Navigace
Obsah
ČÁST 4. NEŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
Vítám Vás milí přátelé a čtenáři a zároveň přeji úspěšný den. Dostali jsme se v našem putování krajinami financí“do druhé půle Kurzu. Pojištění není ani makroekonomika, ani investice, ale oblast která se dotýká každého z nás. Přitom právě tady vládne častá dezorientace klientů, emoce a přežitky, nedůvěra a rezignace. Člověk který neví k čemu pojištění slouží, jestli je pro něho dobré a jak a kde si ho sjednat, se stává snadnou loutkou pojišťovacího aparátu a podle toho to taky vypadá“
Udělejme tedy poctivou sondu do této oblasti a to né z pohledu diváka“,ale spíš klienta. Situace v rodinách je v této oblasti natolik špatná, že věřím, že i tato moje kapka do mlýna“ přinese aspoň někomu užitek. Budu tomu upřímně rád, a když třeba napíšete, tak ještě víc.
Pojištění jako fenomén vzniklo už ve starověku, v obchodních civilizacích kolem Středozemního a Egejského moře. Vynutila si to situace v námořní plavbě, kde docházelo vlivem bouří a pirátské činnosti k velkým ztrátám. Takže ve velkých přístavech Řeckých, Fénických, Egyptských, Kartaginských atd, existovaly úřady, kde bylo možno pojistit lodě, náklad a později i karavany.
V období křižáckých válek a poutí do Palestiny už to fungovalo na vysoké úrovni, velkou část tohoto byznysu řídili Templáři, finanční průkopníci Evropy. Z pirátů udělali prosté šašky zavedením bezhotovostního styku. Lidé si peníze vyzvedli v syrské bance. Pojistná smlouva se pečetila, prováděl se opis, evidence, atd. Je to zajímavé hlavně dnes, kdy si vyspělý svět neví rady s piráty v Somálském zálivu. Pojišťovny to tam nemají lehké“.
Dnes pojištění tvoří celosvětový finanční polštář, který chrání majetek i občany. Funkce moderních ekonomik by bez toho nebyla možná. Když vynecháme pojištění státních institucí a podnikatelské sféry, zůstane nám pojištění soukromé a to dělíme většinou na neživotní a životní. A to je naše téma.
Neživotní pojištění (majetkové) zahrnuje tyto nejčastější kategorie:
- pojištění nemovitostí
- pojištění domácnosti
- pojištění škod z běžného občanského života
- pojištění odpovědnosti z výkonu povolání
- pojištění automobilů
- cestovní pojištění
U všech druhů pojištění o kterých budeme hovořit, se uplatňují tyto zákony:
- z.č. 363/1999 Sb O pojištění
- z.č. 38/2004 Sb O pojišťovacích zprostředkovatelích
- z.č. 37/2004 Sb O pojistné smlouvě
- z.č. 101/2000 Sb O ochraně osobních údajů
POJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTI
Je to jedno z nejdůležitějších pojištění. I kdybychom nikde nechodili a nepracovali, jen leželi doma, hrozí nám 2 nebezpečí. Že onemocníme, nebo na nás spadne lustr“,ale taky že můžeme přijít o dům, i o tu postel…Tento produkt je určen k ochraně bytových a nebytových nemovitostí proti živelným pohromám a dalším rizikům. Po zkušenostech z našich povodní, ale taky vichrů a požárů si myslím, že není co vysvětlovat. Přesto je zaznamenán po každé živelné události krátký nárust objemu tohoto pojištění, který pak pozvolna zase klesá…
Pojiš´tujeme tedy různé typy nemovitostí jako:
- rodinné domy a jiné objekty (garáže, hospodářské budovy, ploty, bazény)
- byty a bytové domy
- chaty a chalupy
- objekty ve výstavbě (rozestavěný dům už můžeme pojistit a to na hodnotu hotového“)
Rizika která zde u nemovitostí kryjeme, jsou v zásadě: požár, úder blesku, náraz vozidla, výbuch, pád letadla a stromu, voda z potrubí, kroupy, vichřice, tíha sněhu, sesuvy a poklesy půdy, zemětřesení, povodně, odcizení a zničení stavebního zařízení a poškození budov při vloupání.
Důležité je, uzavřít toto pojištění v tzv. nových cenách“(nová hodnota)! V případě pojistné události nám pak bude vyplacena náhrada v cenách které platí teď. Spousta starších lidí má své domky pojištěné např. na 800.000 Kč, za 500 Kč ročního pojistného a připadá jim to dost. Ale ceny domů a taky naše platy se za 20 let podstatně změnily. Když u tohoto domku např. vichřice zbourá střechu, tak z pojistného plnění tito lidé nezaplatí ani materiál, natož firmu.
Jsou zde pojištěni jen na tzv. časovou cenu, to je cena kterou měla věc těsně před událostí. Započítává se zde amortizace, takže u starších a neudržovaných budov je pak náhrada velmi nízká a pojištění nemá smysl.
Kdežto u pojištění na novou cenu máme zajištěno, že dostaneme odškodné v hodnotě, za kterou si danou věc pořídíme dnes novou, v daném standardu a dodavatelským způsobem. Některé pojišťovny zde nabízí i přechodné ubytování při poškození domu, organizaci oprav, úschovu movitých věcí a úklid pozemku. Toto se dá sjednat i v případě Kombinovaného pojištění, k němuž lze přidat i Pojištění domácnosti a získat velké slevy. Navíc téměř každým rokem je takovéto pojištění slevňováno, podobně jako bonusy u Povinného ručení.
Struktura těchto produktů se u všech pojišťoven různí, je těžké je nějak srovnávat, na internetu už vůbec…V naší rodině jsme to řešili před časem. Vzali jsme dokumenty, plán domu, výpis z katastru a vydali jsme se na okružní jízdu“. Ze 4 pojišťoven jsme měli nakonec
asi 2 dobré nabídky. Tento způsob je pracný ale hodně dobrý a u nemovitostí se to dá zvládnout. Zas tak moc pojišťoven zde není, které úspěšně toto pojištění zvládají…Můžeme také navštívit odbornou a nezávislou finanční firmu, která nabízí produkty více pojišťoven a na přání nám u nich zdarma namodeluje nabídky. Pak už stačí se jen poradit a vybrat.
Jinak výše ročního pojistného závisí hlavně na:
- výši pojistné částky ( náhrady)
- způsob pojištění na Novou nebo Časovou cenu
- rozsahu pojištěných staveb ( velikosti)
- na umístění stavby ( rizikové polohy – potok atd.)
- na charakteru stavby ( obytná, nebytová)
- možnosti slev
Je velmi důležité dobře pojistit dům, na kterém jsme existenčně závislí. Udírna a skleník už nejsou tak nutné…Zjistěme si, zda některá pojišťovna nezvýhodňuje naši lokalitu, kraj, nebo jiné hledisko, které se nás týká. Nová cena taky neznamená cenu tržní“,v Praze by poškození střechy domu stálo víc, než stejné poškození na Vysočině. Ale kdo na to má, může pojistit dům na částku, která bude odpovídat tržnímu odhadu.
Pojistné plnění ( náhrada) se stanoví:
- výpočtem pojišťovny – dle typu stavby, techn. provedení atd.
- na základě pojistné částky pevně uvedené ve smlouvě
- kombinací těchto způsobů
- znaleckou odhadní cenou
Pozor na smlouvy, je nutné je dobře přečíst a nechat si je vysvětlit. Hlavně odstavce Předmět pojištění a Překážky plnění ( výluky). Doporučuji to prostudovat ještě před podpisem smlouvy.
V praxi se objevují případy, kdy je např. suterén domu často zaplavován tlakovou vodou z polí atd. Když nám zde pojišťovna po vyplacení náhrady pojistku vypoví, musíme sjednat nové pojištění jinde a snažit se o takový produkt, který bude naši situaci dlouhodobě řešit. Nebo můžeme požadovat náhradu po majiteli polí.
Lze také sjednat pojištění s naší spoluúčastí, hlavně u méně důležitých budov, čímž se roční pojistka slevní.
POJIŠTĚNÍ DOMÁCNOSTI
Zatímco u nemovitostí šlo o pojištění domu z té vnější stavební stránky, tak u pojištění domácností jde o ochranu před škodami vznikajícími na vnitřních věcech“ a zařízení v bytě.
Např. nábytek, bílá technika elektronika, zařízení kuchyně a koupelny, nářadí, ošacení, osobní věci, vybavení dílny a garáže, cennosti a umělecké předměty. Taktéž jsou zde chráněny podlahové krytiny, štuky, obklady, skleněné výplně, mozaiky atd. proti škodě při vloupání, nebo i živelnou událostí. V panelových bytech slouží toto pojištění před starým známým a přátelským vytopením“…Víme, že se tady mohou lehce zvednout dřevěné podlahy.
Pokud je pojištění standardní, není třeba znalecký posudek, ale v případě pověšených originálů na stěnách se radši poraďme s odborníkem. Když dojde bohužel k vykradení bytu, tak je dobré mít schované paragony od dražších věcí, nebo je alespoň vyfoťme a tuto dokumentaci uschovejme na jiném místě. Pozornost věnujme taky pasivní ochraně bytu před zloději, tzn. okna, dveře, bezp zámky a alarmy. Dostaneme za to slevu na pojistném. Někdy je toto zabezpečení přímo v podmínkách pojištění. Podle toho nám pojišťovny vlastně dovolí“ pojistit domácnost na určitou bezpečnou hodnotu a vytvořit si tak pohodlný domov, kde nás mohou obklopovat i drahé věci.
Tady znovu připomínám důležitost prostudování pojistné smlouvy. Většina zklamání klientů při odškodňování jejich pojistné události má důvod právě tady!!! To platí obecně. Potom se nadává na pojiš´tovny a celý systém a naříká se – „kdybych to byl věděl“…
Přitom se mi v praxi už aspoň 3 měsíce nestalo, že by klient chtěl vidět a vysvětlit pojistné podmínky, před podpisem smlouvy!!! Musím to připomenout vždycky sám. Neumíte si představit, jaké máme dohromady ztráty ze špatně uzavřených produktů, kterým nerozumíme a které nás nechrání. Uzavíráme obchod, my platíme a pojišťovna se zavazuje. Tak si prosím všimněme, k čemu se zavazuje! Potom bude těch nářků snad méně. Vždyť je to přece naše ochrana, náš majetek a zaplacené zboží.
Pojišťovny schopné splnit naše požadavky v oblasti pojištění nemovitostí a domácností, jsou asi tyto: Allianz, ČPP, ČP, ČSOB, Generalli, Kooperativa, Uniqa apod. Tyhle jsou asi nejběžnější. Toto je důležitá oblast pojišťovnictví, dokladem toho je povinnost sjednat si tyto 2 produkty na předmětnou nemovitost, při čerpání hypotéky, nebo úvěru ze St.Sp.
POJIŠTĚNÍ ŠKOD Z OBČANSKÉHO ŽIVOTA
Tento produkt úzce souvisí s pojištěním domácností a také se v jeho rozsahu sjednává jako připojištění. Poskytuje ochranu v případě, kdy fyzická osoba odpovídá jinému za škodu, tzn. slouží k úhradě škod, které pojištěný způsobil výhradně třetí osobě.
Škody mohou vzniknout při nejrůznějších činnostech v běžném životě.
- v souvislosti s provozem domácnosti
- při dopravě ( způsobení nehody jako chodec nebo cyklista)
- při rekreaci a sportu ( zranění jiných lidí, škoda v hotelu)
- při chovu zvířat ( zničená sousedova zahrada po nájezdu“našich oveček)
- při běžné činnosti ( rozbité láhve v obchodě, škody našich dětí)
Pojištění se vztahuje na pojištěného, manželku(la), děti do 25 let ve spol.domácnosti a taky např. opatrovníka – chůvu. Dobré je sjednat si toto praktické pojištění s platností v celé Evropě a pokud možno, tak bez spoluúčasti. Pojistná částka uvedená ve smlouvě, by měla být stanovena na min. 500.000 Kč, raději výš. Hlavně u škod na zdraví mohou být náklady vysoké, víme že u Povinného ručení to máme ze zákona min.35 mil Kč. Takže tady by byl 1 mil. Kč akorát…Pojistné se platí ročně a kolem 350 Kč se dá sjednat pro celou rodinu.
POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI Z VÝKONU POVOLÁNÍ
Toto pojištění poskytuje ochranu zaměstnanci, který porušením povinností při plnění pracovních úkolů způsobil svému zaměstnavateli škodu, dle § 172 zák.práce. Což znamená i zaviněná dopravní nehoda. A máme jich denně víc, jak hub po dešti…
Výše náhrady škody vůči zaměstnavateli může být ze zákona až 4,5 násobek průměrného hrubého měsíčního výdělku pracovníka. Ale pozor! Toto omezení neplatí, pokud byla škoda učiněna pod vlivem alkoholu a drog. Takže lidé kteří pracují s drahou technikou a rádi si přihnou pro zahřátí“, to nebudou moci zaplatit! Škoda může jít do miliónů.
Pojištění sjednáváme na částku, která je horní hranicí náhrady v případě pojistné události. Pojišťovna také může uhradit náklady právního zastoupení v případě soudní dohry. Toto pojištění je povinné pro hasiče, policisty, pracovníky drah a často bývá vyžadováno majiteli logistických firem a také všude tam, kde je velká odpovědnost při výkonu povolání. Pojistné se platí ročně, ale částka 250 Kč většinou nestačí. Je tam vysoká spoluúčast, která nás u velkých škod spolehlivě vystěhuje z domu“.Dobré pojištění stojí asi 1000 Kč za rok.
Speciálními produkty jsou pak Pojištění z výkonu činnosti soudních znalců, auditorů, účetních a také Pojištění odpovědnosti podnikatelů.
POJIŠTĚNÍ AUTOMOBILŮ
Jde o soubor pojištění pro naše plechové miláčky“ a toto je natolik medializováno a diskutováno, že jde asi o nejznámější pojistné produkty vůbec.
Havarijní pojištění – poskytuje krytí pro rizika spojené s provozem našeho vlastního auta, případně pronajatého, nebo v leasingu. Těmito riziky jsou:
- škody na vozidle
- škody na zařízení a zavazadlech ve vozidle
- škody na zdraví a životech cestujících
- škody při odcizení vozidla
- škody při zničení a poškození vozidla živelnou událostí
Výše pojistného ( cena pojištění) závisí na více faktorech. Typ a značka vozu, pořizovací cena, stáří, rozsah pojištění, spoluúčast, způsob platby a slevy, rizikovost a věk řidiče. Každá pojišťovna to může mít jinak nastavené, někde jde o pevný balíček, jinde můžeme rozsah pojištění volit sami. Máme-li starší auto a musíme ho pojistit např. kvůli zaměstnavateli, můžeme uzavřít jen havarijní část pojištění, bez odcizení“.Najdeme tedy pojišťovnu, kde je to možné takto sjednat a ušetřit dost peněz (např. Generalli,ČSOB aj).
U nového a drahého vozu je zase důležitější kvalita produktu, než jeho cena. Sjednejme si vysoké pojistné částky, rychlé plnění, asistenční služby a podobně. Lze tady připojistit i čelní skla, osobní věci, úrazy přepravovaných osob, poskytnutí náhradního vozidla atd.
Na internetu najdeme bezpočet kalkulaček, které porovnávají tyto produkty. Tady se to dá takhle řešit a případně uzavřít pojištění přes internet, protože srovnání je jednoduché a produkt poměrně známý. Žádný jiný druh pojištění bych ale takto neřešil, snad jen cestovní pojištění. Havarijní pojištění je platné ode dne sjednání, nebo od data uvedeného ve smlouvě. Výpověď ale musíme podat k výročnímu datu smlouvy, pokud vozidlo neodhlašujeme z evidence. Což je nevýhoda, když máme výhodnou konkurenční nabídku a chceme změnit pojišťovnu. Ale i to se dá řešit a sice chvilkovým odevzdáním SPZ do depozitu. Staré pojištění zaniká, sjednáme si hned nové a značky vyzvedneme. Za 100 Kč to stojí.
Povinné ručení - poskytuje ochranu riziku škod, které způsobíme výhradně jiným osobám při provozu vozidla. Tím, že je ze zákona povinné, tak kolem něho vzniká velký byznys a reklamní hluk“. Nabídka ze strany pojišťoven je obrovská. Konkurence funguje a máme dnes produkty a bonusy, které jsou opravdu přínosem. Pojišťujeme 2 auta v rodině za cenu jednoho, odpouští nám malusy, fasujeme slevy“a dárky a losujeme zájezdy…Internetové kalkulačky nás informují vcelku dobře a máme opravdu z čeho vybírat.
Každý zájemce má zase svá specifika, datum vydání ŘP, stáří vozu, obsah a výkon motoru, bydliště, stav bonusů atd. Všechno to může mít vliv na cenu pojistky a její kvalitu. Musíme si zase vybrat pojišťovnu, která co nejlépe vyřeší naše požadavky. Např. pojišťovny Wüstenrot a AXA berou výhodně v potaz místo bydliště a výkon motoru. Osobně mám motor 1.9 D a cenu mám 2100 Kč za rok. Pojišťovny ČSOB a Slavia zase mají super programy pro začínající řidiče a bourače“ bez bonusů…Prostě každý si vybere. Znovu můžeme také zde připojistit skla, asistenci, zavazadla atd. Někdy už to máme v ceně.
Povinné ručení musí být uzavřeno již před zápisem vozu do evidence a při jeho odhlášení končí pojištění jako poslední. Od 1.9.2009 je jediným platným dokladem Povinného ručení pouze Zelená karta a to mezinárodně, téměř ve všech zemích Evropy. Tyto VIP“ země jsou signatáři tzv. Kanceláře pojistitelů a tato kancelář za naše pojištění ručí. Země které v ní nejsou, máme uvedeny na Zelené kartě a při případné cestě se budeme určitě zajímat o podmínky v té které zemi.
Při neschopnosti řidiče prokázat se silniční kontrole Zelenou kartou, se u nás ukládá pokuta do 3000 Kč. Při provozování vozidla bez tohoto pojištění je pokuta až 40.000 Kč, ale to je to menší zlo…Horší je, když za tohoto stavu nabouráme nový Mercedes“.Pojišťovna dá ruce pryč“ a stát už dárky nedává…Poškozený je odškodněn z Garančního fondu a škodu na viníkovi vymáhá Kancelář pojistitelů. Víme asi všichni, jak se dnes vymáhá“takže zbývá jedině emigrace do Mongolska...V roce 2009 se uváděl stav nepojištěných vozů v ČR na 8%.
Zákon 168/1999 Sb stanoví pojišťovnám min. limity plnění a ty jsou:
- 35 mil Kč – škoda na zdraví
- 35 mil Kč – škoda na majetku
Pojišťovny nabízejí í vyšší limity, ale z dlouholetých statistik vyplývá, že ani u řetězových havárií nebyl zákonný limit překročen. Alespoň né v ČR.
CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ
Je určeno pro cestující do zahraničí a chrání pojistné rizika při nemoci, úrazu, ztrátě zavazadel a při způsobení škody třetí osobě. Z tohoto pojištění se hradí transport raněného, ohroženého, náklady ošetření, operací, léčení, hospitalizace, i transport tělesných ostatků.
Pojištění lze sjednat jako základní – léčebné výlohy, nebo připojištění – zavazadla, odpovědnost za škody, storna atd. Pojištění je dobré sjednat vždy, ikdyž CK už za nás nějaké zaplatila. Jedná se tu vždy o základní pojištění a když ho dostaneme až v autobuse nebo na letišti, tak už je pozdě si vybírat…Nutné je to zvlášť při náročných trekingových zájezdech do hor, při potápění, lyžování atd. Byl jsem několikrát v Dolomitech a převozy vrtulníkem jsou tam téměr nezaplatitelné…
Při uzavření pojištění dostaneme průkaz s informacemi a tel. Čísly. Toto je třeba mít při pobytu u sebe a čísla si raději uložit do mobilu.
- při pojistné události vyhledáme pomoc, případně ji aktivuje naše asistenční služba
- asistenční službu je třeba kontaktovat vždy ( aby už o nás věděli…)
- jestliže nedojde k vyrovnání už v zahraničí, je nutné v ČR doložit pojišťovně důkazy
Vyžádáme si tedy zprávu o DG, provedených výkonech, náklady přepravy apod. V ČR pak tyto doklady předáme pojišťovně, např. i s policejním protokolem o nehodě. V pojistných podmínkách smlouvy jsou znovu uvedeny výluky z plnění pojišťovny. Je tam znovu vliv alkoholu, porušení předpisů dané země atd. Při pěstování rizikových sportů je třeba sjednat speciální pojištění, cestovní už stačit nebude.
Ještě uvedu jednu zkušenost. Lidé před dovolenou často předčasně ukončí nemocenskou, rehabilitaci, nebo podepíšou reverz, aby na chystanou cestu mohli jet. Málo známým faktem je, že nastane-li pak pojistná událost která má vazbu s takto nedoléčenou nemocí – úrazem, tak tato událost nebude proplacena!! Tito lidé jedou ven nepojištěni. A ikdyž se stane úraz, který nemá s původní nemocí nic společného, pojišťovna může snížit plnění. To samé platí, když lékař předem cestu nedoporučí.
Tento druh pojištění uzavřeme téměř ve všech našich pojišťovnách, bez problému a rychle.
Milí přátelé, přeji Vám upřímně mnoho cest bez nehody a újmy a spokojený život bez mráčků. Příště se sejdeme u kapitoly o životním pojištění a to je dost náročné téma, ale pak
si budeme schopni udělat revizi ve svých pojistkách a rozhodně ušetřit peníze i nervy“.
Přeji Vám hezký den Jan Šulák
