Navigace
Obsah
ČÁST 7. ÚVĚRY
Přeji Vám pěkný den a vítám Vás u předposlední kapitoly. Takže pojďme se podívat blíže na ty naše sekery“,lichváře a vymahače…
Úvěr je fenomén starý jako lidstvo samo. Půjčovali si staří Babylóňané, římští císaři a Kolumbus by bez půjček a zástavy klenotů královny Isabely, vůbec nevyplul“.
V dnešní době se úvěr stal dominantní součástí moderních ekonomik, které mu vděčí za svůj nebývalý rozmach, už od 18.stol. Peníze a investiční příležitosti se setkaly v jednom bodě a vznikl moderní úvěrový systém. Dnes si firmy většinou nepůjčují proto, že nemají své prostředky, ale proto, že je to pro ně výhodné. Takto funguje úvěrový trh. Jedna věc je zde společná, totiž každý věřitel chce za poskytnutou půjčku určitou odměnu, výhodu, úrok. Navíc se taky zajímá, na jaký účel chce dlužník jeho prostředky použít, jak mu zaručí návratnost a zisk a kdy. Zájemce o úvěr musí věřitele přesvědčit o úspěchu svého záměru a zárukách. To je logické, tak se chováme všichni, pokud nejde o charitu…
Úvěry na podnikání ( komerční) teď necháme plavat“, naším odborným zbožím“jsou teď úvěry obyvatelstva. Celou kapitolu můžeme zhruba rozdělit na:
- úvěry na bydlení
- úvěry spotřební
- praktická poradna
ÚVĚRY NA BYDLENÍ
Tento druh úvěrů je u nás velmi známý a populární. V posledním desetiletí probíhá velký rozvoj v oblasti pořízení vlastního bydlení, na což má vliv vedle emancipace, taky vědomí vlastní odpovědnosti a katastrofální rozvodovost. Mnoho lidí po rozvodu kupuje garsonky, jiní zase byty, domky, nebo se přistavuje u rodičů“.Ve všech případech se jedná o mimořádné náklady, které nelze zvládnout hotově, nebo spořením. Řeší se to dlouhodobými úvěry, vždy to tak bylo, a to i na Západ od nás. Náklady na bydlení jsou největší a nejdůležitější výdaje v životě lidském. Jenže i úvěr na bydlení je úvěr a né dar!.
Otázku zadlužení jsme probrali v 1. kapitole, ale znovu tady musím říct. V případě že máme oči větší než rozum“,tak je pak jedno jestli jsme úvěrovými bezdomovci z důvodu
nezvládnutelné hypotéky, nebo spotřebních úvěrů.
Úvěry na bydlení mají u nás jakousi posvátnou nálepku“.Odborníci varují před spotřebními úvěry, ale u hypoték se tváří uznale…Jakoby nárok na hypotéku automaticky vznikal spolu s občanstvím ČR“.Politici hovoří dokonce o spravedlivých úvěrech“. Cožpak Sněmovna nám za ně ručí? Půjčují nám je soukromé firmy! Musíme si dobře rozmyslet a to na roky dopředu, jestli jsme schopni finančně, sociálně a zdravotně dostát těmto závazkům.
Důvodem k žádosti o hypotéku rozhodně není hádka s babičkou, se kterou sdílíme domácnost…Jisté není ani zaměstnání, ani zdraví, ani pevnost a soudržnost rodiny – bohužel. Navíc spousta lidí neumí přizpůsobit bydlení možnostem a navyšují jeho již tak dost vysoký standard. Když se někdo baví o koupelně, lítají tam hlášky od 100.000 Kč výše, u kuchyně od 200.000 Kč. Postavil jsem si v bytě pěknou koupelnu za 35.000 Kč a mám z toho depresi“,že tam něco chybí, už mě ani nebaví se tam mýt…
Lokalita bydlení, jeho dispozice a vybavení hrajou hlavní roli při stanovení nákladovosti. Úvěr děláme na půl života a priority i životní styl se nám budou měnit, budeme chtít cestovat, děti na studiích stojí majlant, ale my budeme stále tvrdě platit, protože jsme kdysi toužili po nejlepší koupelně s technologií RAVAK. Toto vše bychom si měli uvědomit, před podáním žádosti o stavební úvěr. Tyto úvěry se u nás dělí na 2 hlavní skupiny a to hypotéky a úvěry ze Stavebního spoření.
HYPOTÉKY
Tyto úvěry poskytují banky a specializované finanční ústavy. Hlavním charakterem těchto produktů je volitelné splátkové období až na 40 let a povinnost zástavy úvěru vhodnou nemovitostí. Tady musíme splnit určitou bonitu a hodnotu zástavní nemovitosti, vzhledem k požadované výši úvěru. Dále zde hovoříme o délce splatnosti, úrokové sazbě a fixačním období.
Fixace je období, ve kterém nám banky garantují stejnou úrokovou sazbu, jako při sjednání úvěru. Tuto dobu si můžeme zvolit od 1 roku do 20 let i více. Nejčastější sazbou v ČR je 3-5 let. Můžeme si zafixovat i celou délku splatnosti a zajistit si tak dnešní úrok nastálo, ale úvěr se nám stejně prodraží. Navíc po celou délku fixace nelze bez sankcí provést umoření úvěru a tím ani prodej nemovitosti jiné osobě. Sankce jsou masivní, asi 1-5% z umořované části úvěru za každý započatý rok před koncem fixace.
Období kdy končí fixace, je naopak vhodné k provedení změn v úvěrové smlouvě, např. zvýšení nebo snížení splátky, či dokonce přechod k jiné bance a refinancování úvěru. V každém případě se musíme s bankou začít bavit dříve, než fixace skončí. Banky jsou tady často ochotny k ústupkům, aby neztratily klienty. Jestli si najdeme lepší řešení u konkurence, musíme hned požádat naši banku o předčasné splacení úvěru. Nová banka si nás taky bude prověřovat a to všechno chce čas. Některé nové hypotéky mají v oblasti uhrazení úvěru lepší podmínky než ty dřívější, ale bohužel platí ustanovení smlouvy.
Většina parametrů u hypoték je individuálních, každý úvěrový případ je jiný a nelze tady nic zobecnit. Je zde velmi dobré, poradit se opravdu se zkušeným úvěrovým specialistou.
Délka splatnosti, dělají se zde často chyby v tom, že se nastavuje podle aktuální měsíční rezervy a né podle měsíční struktury v delším čase ( tzn. další cíle a plány v životě). Pak se často stává, že splátka je vysoká a ničí nám život“. Matematicky vychází doba splatnosti nejlépe mezi 20-25 rokem, kdy splátka svou výší reaguje ještě znatelně na změnu doby splatnosti. Při dalším natahování“splatnosti už je splátka skoro stejná a rostou jen celkové výdaje na úroky…Musí to být nastavené tak, aby byla zajištěna stabilita rodinného rozpočtu na delší období.
Někteří lidé část své hotovosti, nebo i úvěru zároveň investují a tvoří tak rezervy na pozdější umoření úvěru. To je vcelku dobré řešení. Urychlí to splacení a člověk má zase půdu pod nohama“.Jinak se může stát, že v 65 letech doplatíme úvěr na exkluzivní dům a s nulou na účtu se radostně vrhneme do náruče státního důchodového aparátu“.
Úroková sazba je klíčový ukazatel, který určuje cenu úvěru. Čím je úvěr vyšší a splátkové období delší, tím více se úroková sazba projeví. Průměrná výše hypotéky je teď v ČR asi 1,7 mil Kč a tady změna jen o 1% úrokové sazby dělá měsíčně až 1000 Kč. Je tedy velmi důležité vyhledat v této věci fundovanou poradu a vzít v úvahu také všechny dostupné druhy hypoték, abychom dosáhli nejlepší možné ekonomiky úvěru v dané době.
Zástava hypoték – nejjednodušší je koupě bytu v OV nebo domu, anebo rekonstrukce vlastní nemovitosti. Tady můžeme ručit přímo těmito nemovitostmi, pokud mají dostatečnou hodnotu ve srovnání s úvěrem. Na nemovitosti kterou chceme ručit, nesmí být zástavní právo třetí osoby. K žádosti o úvěr předkládáme také výpis z katastru nemovitostí. Oceňování zastavované nemovitosti se provádí na tzv. zástavní hodnotu“. Od té se odvíjí i výše úvěru, který nám banka schválí. Tato nemovitost se musí navíc nacházet na území ČR.
Na nákup družstevního bytu musíme najít jinou zástavní nemovitost, protože takový byt je v majetku bytového družstva. Tato nemovitost musí být v osobním majetku a pokud není naše, tak majitel musí dát k tomu souhlas. Pokud kupujeme byt který je teprve rozestavěn, můžeme využít tzv. předhypoteční úvěr“.To je typ úvěru, u kterého nepotřebujeme zástavu a již při schvalování je pevně navázán na budoucí hypotéku. Během jednoho roku přechází úvěr v klasickou hypotéku a daným bytem již můžeme ručit, protože už jsme jeho vlastníky.
Při stavbě domu můžeme ručit již i vlastním pozemkem, takže hodnota zástavy už může být menší. V první části výstavby čerpáme úvěr zaručený pozemkem, pak rozestavěnou hrubou stavbu vložíme do katastru a využijeme hned jako zástavu pro další čerpání prostředků. Vždy za každý další díl“ postaveného domu, nám banka schválí další část úvěru. Je tady více možností a kombinací,lze vhodně využít i vlastní hotovosti,nebo předhypotečního úvěru až do výše 500.000 Kč.
Také je nutné zmínit, že výše splacených úroků u stavebních úvěrů obecně, je předmětem našeho daňového odpisu.
Pojištění úvěrů – tady mluvíme o pojištění nemovitosti, která slouží jako zástava úvěru pro banku. Pojištění našeho zdraví a života ( v souvislosti s úvěrem) řeší životní pojištění a to už jsme probírali. Takže toto pojištění naší zástavy“,po nás vyžaduje banka. A to nejméně na hodnotu úvěru, ale lépe klasicky“ na novou hodnotu ( pojištění nemovitostí). V případě pojistné události na zástavě, bude náhrada vyplacena bance, protože došlo ke snížení hodnoty zajištění úvěru. Tzn. pojištění je vinkulováno. Po dohodě s bankou se pak zástavní nemovitost opraví.
Ještě důležitou věc. Pokud během stavby zjistíme že nám peníze budou chybět, úvěr už nelze navýšit. Musíme pak vyřídit úvěr další, včetně ručení a poplatků a to je drahé. Pokud však úvěr nevyčerpáme, zbytek vrátíme a výše splátek se upraví.
Refinancování – je forma předčasného splacení úvěru dalším úvěrem z jiné banky, která nám dává lepší podmínky. Když tento přestup“provedeme v období konce fixace, vyhneme se sankcím. Dá se vlastně říct, že refinancování se provádí právě z důvodu končící fixace, jako ochrana před skokovým nárustem úrokové sazby. Prostudujme si dobře hypoteční smlouvu, abychom přesně rozuměli podmínkám, hlavně penalizačním. Někdy jde i o sloučení dvou úvěrů do jednoho, v rámci jedné banky. Správné provedení a načasování těchto operací je nutností. V případě chyby platíme vysoké penále.
Hypoteční úvěry jsou pak vlastně přepočteny na dluhopisy, se kterými se veřejně obchoduje na kapitálových trzích. Banky si proto nemohou dovolit chyby a proto taky ta přísnost v hypotečních smlouvách.
DRUHY HYPOTÉK
To co jsme si popsali se týká klasických hypoték, které u nás nabízí asi 13 hypotečních bank. Podstatné rozdíly mezi nimi nejsou, musíme volit metodu modelových propočtů. Určitě se to vyplatí, vždyť děláme největší investici v životě…Nedávno jsem hovořil s kamarádem, bude stavět dům a plánuje hypotéku na 2 mil Kč. Zjistil si podmínky a řekl mi, že už má vybráno“.Fixaci si dá 3 roky a potom udělá refinancování. To je klasika, ale není to jediná cesta.
Eurohypotéka – je řešení, jak opravdu něco ušetřit. Nabízejí a sjednávají je velké makléřské firmy, které spolupracují se všemi bankami včetně zahraničních a vzhledem k velkým objemům sjednaných úvěrů, mají od bank poskytnuty úplně jiné podmínky, než dají banky nám. Tyto firmy nám udělají zdarma celou agendu a vyřízení hypotéky včetně jejího zaručení. Dále mají nejlepší úrokovou sazbu na trhu a umožní nám i předčasné umoření úvěru bez sankcí. Jenom za vyřízení hypotéky tak ušetříme asi 30.000 Kč.
Odborníci uvádí, že se tady jedná o velmi dobrý přístup v oblasti úvěrů na bydlení. Samozřejmě máme zde k dispozici celý finanční servis, refinancování, koupě bytu, domu, výstavba, vypořádání majetku a úvěry pro cizince. Myslím že by stálo za úvahu, nechat si i zde udělat modelový návrh úvěru. Kontakt je na: www.eurohypoteky.cz , e-mail: info@eurohypoteky.cz , společnost má sídlo v Praze na Karlově náměstí.
Investiční hypotéka – jedná se o novější druh hypotéky, který je velmi dobře a logicky koncipován. Už jsme si říkali o lidech, kteří se snaží splácet dluh pomocí výnosů z vkladů v podílových fondech. Toto je zde použito. Hypotéka v sobě obsahuje klasický úvěr a Investiční životní pojištění, které je sjednáno na celou dobu trvání úvěru. Klient po celou dobu platí bance jen úroky z půjčené částky, které navíc odpisuje z daní. Po vypršení doby hypotéky zaplatí pojišťovna bance celou jistinu z výnosu naší pojistky.
Špičkový produkt nás tady dokáže pojistit na vysokou částku pro případ smrti a ještě vyprodukovat dobrý výnos ve spořící složce. Za 25 let se to v pohodě zvládne. Jsou produkty, ale není jich moc, které pojistí klienta na 1,5 mil Kč a to samé naspoří za 25 let, za pojistné cca1700-1800 Kč/měs. Když k tomu přidáme platbu za úroky, tak pořád jsme na tom líp, než u klasického úvěru. Investiční hypotéku – Hypoinvest“ u nás nabízí společnost Broker Consulting, ve spolupráci s Hypobankou a fondy Conseq Investment.
Americká hypotéka – je zvláštním typem úvěru a na našem trhu je již delší dobu. Jde o úvěr, u něhož není určen účel ( tzn. i na auto), ale jeho základem je zastavená nemovitost na území ČR. Úvěr můžeme čerpat až do výše 70% hodnoty zastavené nemovitosti. Úrokové sazby jsou řádově 7-8%, takže na pořízení bydlení je to poměrně hodně, ale pro věci movité je to úvěr ideální. Tento produkt nabízí většina hypotečních bank.
ÚVĚRY ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ
Konkurentem hypoték a zároveň druhou největší možností v oblasti stavebních úvěrů, jsou úvěry ze Stavebního spoření. St.Sp jsme už probrali, ale teď ho tady máme v jeho úvěrové funkci. Tento úvěr je pro spoustu klientů výhodnější než hypotéka.
Takže máme uzavřeno St.Sp. ale v jeho průběhu se rozhodneme, využít ho pro úvěr na bydlení. Pokud cílová částka svou výší neodpovídá našemu záměru, musíme ji nejdřív navýšit a pak mít naspořeno asi 40% z toho. Pak můžeme požádat o úvěr a St.Sp. přejde do režimu úvěru. Pokud potřebnou částku naspořenou nemáme, požádáme spořitelnu o tzv. překlenovací úvěr“.Po jeho schválení a splnění dalších podmínek je nám povoleno čerpání úvěru na bydlení, které je také zajištěno nemovitostí. Překlenovák“ nám slouží k překlenutí období, než se dostaneme do řádného úvěru. Během tohoto období dále spoříme, dostáváme státní podporu atd. V momentě kdy splníme podmínky úvěru (40% cílové částky), se celá spořící smlouva překlopí do režimu úvěru.
Překlenovák má své nevýhody a sice vyšší úrokovou sazbu a skutečnost, že po celou jeho dobu platíme úroky z celé cílové částky. Pokud v době žádosti o překlenovák už máme naspořeno např.30%, tak za rok nebo dva, jsme v řádném úvěru. Jinak to vyjde dost draho. Záleží taky na tom, kolik můžeme za rok naspořit a jaká je cílová částka.
Úvěr ze St.Sp je ideální řešení pro klienty, kteří s úvěrem již předem počítají a stačí jim doba splácení úvěru do 25 let. Ukážeme si to prakticky na příkladě produktu Raiffeisen stavební spořitelny. Máme tady na výběr ze dvou tarifů:
- S 061 – úrok z vkladů je 1%, úrok z úvěru 3,5%
- S 041 – úrok z vkladů je 2%, úrok z úvěru 4,9%
První tarif je čistě úvěrový, druhý je spořící. Jestli víme dopředu že budeme čerpat úvěr, tak si tu smlouvu takto nastavíme. Dáme např.cílovou částku 1mil.Kč a tarif S 061. Pokud 40% částky naspoříme brzo, vyhneme se překlenovánu a jdeme rovnou na úvěr. Ale ten má úrokovou sazbu 3,5% až do konce splácení úvěru!!! Třeba i 20 let. Což je pro hypotečního klienta Fata morgana…Navíc zpracování úvěru je zdarma a jeho čerpání je až 2 roky.
Hypotékoví klienti“ říkají, že doba úvěru 20-25 let je málo. Zkuste si spočítat jaká bude měsíční splátka při 30 letech a 6% úroku a při 25 letech a 3,5% úroku, na částku 1,5 mil Kč. Moc se to lišit nebude, akorát že na hypotéce zaplatíme za úroky nesrovnatelně víc. Tyto rozdíly jsou běžně statisícové.
Jeden můj kolega je ředitelem finanční poradenské firmy, nedávno se oženil a plánuje stavbu domku. Při návštěvě mi ukazoval právě tyto produkty sjednané na něho a jeho ženu. Cílová částka byla shodně 1,5 mil. Kč. Jestli by na trhu pro ně existovalo lepší řešení, tento člověk by o něm věděl…
Úvěr ze St.Sp lze běžně použít pro tyto účely:
Stavba bytu, domku, nákup pozemku, projekt, přípojky energií, daň z převodu nemovitostí a další poplatky, vypořádání dědictví, požární a bezpečnostní zařízení, opravy- rekonstrukce a půdní vestavby.
Srovnání obou produktů – jak už jsme řekli, každý úvěrový případ je originální a měl by se také tak řešit. Co je dobré pro jednoho, nemusí být pro druhého. Obecně vzato půjčky ze St.Sp. jsou vhodnější pro nižší a střední výši úvěru, asi do 2 mil. Kč. Ale není problém tady realizovat úvěr např. 50.000 Kč. Zatímco hypotéka někde u částky 300.000 Kč teprve začíná, ale zase dosáhne i na 10 mil. Kč. Dobu splácení může mít hypotéka klidně až 45 let, zatímco stavebko“ asi jen do 25 let. Delší dobou je vlastně chráněn rodinný rozpočet, ale zas to poznáme na úrocích.
Další parametr je věk při splatnosti. Banky i stavební spořitelny dnes spočítají úvěr až do 70-75 let věku, přičemž neposuzují budoucí příjem, ale ten současný. Rozdíl mezi oběma systémy je také v zajištění úvěru. Hypotéka musí být ze zákona zajištěná nemovitostí, kdežto u stavebka na menší částky ( asi do 400.000 Kč), většinou stačí ručitelé. Zajímavá je také ta věc, že se oba systémy dají vzájemně refinancovat. Během doby splácení se mohou podmínky v rodině změnit a konkurenční systém se stane výhodnějším. Takže lze na něj přejít.
Další věc je garance úrokové sazby a toto je doménou úvěrů ze stavebního spoření. Teoreticky by sice bylo možné, že ani stát by nemohl dostát svým závazkům, např.při bankrotu. Ale v té době by už ani hypotéky nebyly technicky splatitelné. To už jsou hypotézy a téma trošku mimo…Na závěr můžeme říct, že je lákavější platit úvěr na vlastní bydlení, než nájemné za cizí byt. Ale zrealizovat takové rozhodnutí je opravdu odpovědné a záleží na mnoha věcech. Na majetku, zdraví, vzdělání, zaměstnání, lokalitě, ekonomickém cyklu, na cenách nemovitostí a úvěrů atd.
S vlastnictvím nemovitosti jsou spojeny další výdaje na údržbu, ale zase máme střechu nad hlavou a nikdo nás nevyhodí“.Když přijde finanční problém, můžeme byt např. prodat a často ještě se ziskem. Obecně lze vlastní bydlení doporučit tehdy, když platby nájemného převýší splátky úvěru, máme nějakou finanční rezervu a dobrou práci a zdraví. Určitě je dobré se vždy o těchto věcech odborně poradit. Na internetu fungují také velmi solidní poradny, např. na e-mail: bydleni@novinky.cz , kde na Vaše otázky odpovídají odborníci z renomované firmy Broker Consulting.
SPOTŘEBNÍ ÚVĚRY
Tuto úvěrovou kategorii jsme kriticky probrali v 1.kapitole – o rodinném rozpočtu. Pojďme se ještě na spotřební úvěry podívat s čistě odborného a praktického hlediska.
Tak obecně můžeme říct, že jsou to nebezpečné nástroje, hlavně když slouží k umělému navyšování životního standardu, který si jinak nemůžeme dovolit. Jsou nebezpečné i psychologicky, kdy při jejich častějším používání na ně vzniká návyk a stávají se stálou přítomností v našem život. Zpočátku chceme vývoj zadlužení kontrolovat, ale návyk nás často stáhne do stavu psychické i faktické finanční závislosti.
Navíc věcí, po kterých jsme tolik toužili se brzy nabažíme, nebo jejich přínos vyprchá, ale splácení zůstává několik let. Poslední dobou si lidé často půjčují na věci, u nichž je přítomen silný emotivní náboj. A to na dovolenou a Vánoce. I hloupých 20.000 Kč zde může zamíchat kartami. Může se vyskytnout náhlá potřeba peněz kterou nemusíme zvládnout a v bance už úvěr třeba nedostaneme. To se jednou stává při každoročním používání“těchto půjček. Zbývá pak už jen nebankovní sféra, z níž je část vyloženě lichvářská a likvidační záležitost.
Určitě nejde o to žít život v nějaké askezi, ale chce to vládnout rozumu a vůli. Často nevydržíme“ při nákupu spotřebičů a zařízení, které nám přijdou předvést dealeři do bytu, nebo na prezentacích. Přesvědčí nás o tom, že bez jejich zboží nemůžeme žít“.Člověk je do určité míry zbaven reálného úsudku a jeho rozhodnutí není proto svobodné. Bez vysavačů a hrnců za 50.000 Kč se žít dá, věřte mi“. Další prestižní záležitostí“ jsou mobilní telefony a notebooky. Tady prezentujeme naši technickou a finanční úroveň a kupujeme zařízení, které nevyužijeme.
Na druhou stranu je třeba říct, že rozumný a levný úvěr může být pro zajištěného člověka dobré řešení. Někdo má hotovost a taky příležitosti, jak ji nechat vydělávat. Potom je škoda koupit si nové auto hotově. Jiné je to s ojetinami, to jsou velmi drahé úvěry. Všimněme si jedné věci. Od praotce Čecha“ byl vždy zvýhodněn ten, kdo platil hotově. Teď je to naopak! V autobazarech dostaneme slevu z celkové ceny za to, že si vůz koupíme na splátky od smluvního partnera autobazaru. Myslíte že je to dar z lásky a že z Vás tu slevu skrze daný úvěr nedostanou?
Samozřejmě že dostanou a ještě jim zbude“.Zatím to není jako v Německu, kde úvěr na ojetinu můžeme dostat od 6-7% ročně…Např. u Deutsche Kretitbank, Santander, Citigroup a dalších. U nás jsou bankovní hotovostní půjčky o poznání dražší. Takže u ojetin s cenou např. nad 150.000 Kč je výhodné použít americkou hypotéku, pokud máme k ručení nemovitost.
REALIZACE BANKOVNÍHO ÚVĚRU
Takže řekněme že nejsme insolventní, nemáme záznam v rejstříku neplatičů a tak si jdeme pro hotovostní úvěr do banky. Jsou zde asi 4 body.
- 1. je vlastně smysl zadlužení. Posuzujme jestli úvěr opravdu potřebujeme a jestli je vyvážen solidní užitnou hodnotou pořizované věci.
- 2. je zvážení bilance rodinných příjmů a výdajů, tzn. jestli budeme i v budoucnu na splácení úvěru mít. My už víme, že zdravé zadlužení rodiny by nemělo překročit asi 30-35% jejího čistého příjmu za rok.
- 3. jsou parametry daného úvěru. Délka splatnosti, měsíční splátka, úroková sazba a RPSN. (roční procentní sazba nákladů). Je to povinný údaj u všech druhů úvěrů, který vypovídá o celkových ročních nákladech na daný úvěr. Dobrý bankovní úvěr by měl mít RPSN do 12-13%. Banky se často liší v metodice výpočtu RPSN a pak se výsledky nedají dobře porovnat. Používá se slůvko„od“a skutečné náklady se dozvíme až před podpisem smlouvy. Je pak lépe spočítat všechny splátky, poplatky, pojištění úvěru atd. a takto selsky zjistit skutečný roční náklad. Je nutné se taky na všechny poplatky dobře informovat. Povinnost uvádět RPSN je daná zákonem č.321/2001 Sb. Jestliže vzniknou v těchto věcech rozpory, můžeme se obrátit na Českou obchodní inspekci, která vykonává dozor.
- 4. je prostudování a podpis smlouvy. Toto je velmi důležité a můžeme zde všechno zkazit“. Banka nás nebude chtít podvést, ale může jít taky o chybu.U úvěrů od malých nebankovních a oddlužovacích společností, je kontrola a porozumění smlouvy životně důležitá“.Kontrolujeme osobní údaje, podmínky na kterých jsme se dohodli, RPSN, termíny splácení, výjimky,sankce a dodatky. Čteme pomalu všechno a čemu nerozumíme, necháme si hned vysvětlit. Také dodatky malým písmem pod čarou“,odkazy na zákony atd. Člověk se tady většinou stydí, že by vypadal nevzdělaně, ale tady to není namístě. Jde o naše peníze.
Dobrými tipy na bankovní úvěr jsou rychlé úvěry ČS, ČSOB, Expres půjčka od GE Money, skoro každá banka má nějaký dobrý produkt. Výhodou je klientský účet, lze tady využít také slev a různých akcí.
NEBANKOVNÍ ÚVĚRY
V případě že už máme negativní úvěrovou historii a figurujeme v bankovních registrech, musíme se ucházet o úvěr u nebankovních společností. Zde jsou úvěry většinou dražší, ale zato více přístupné. Při přístupu k úvěru je nutné být opatrný na výběr věřitele. S tím jsou někdy spojeny značné rizika. Je důležité si vybrat známé a velké firmy hlavně proto, že takovýto věřitel bývá často součástí nějaké asociace – což je jeho vizitka, nebo je aspoň nějak dozorován. Uvedeme si pro ilustraci seznam těchto firem v ČR.
- ALFA CONSULTING,
- AMIreal, s.r.o.
- CCS Česká společnost
- CEST, spol. s r.o.
- Cetelem, ČR
Jan Šulák
