Navigace
Obsah
ČÁST 5. ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
Dobrý den milí přátelé, pěkně Vás vítám u další části našeho Kurzu, kterou je dnes téma Životní pojištění.
Životní pojištění ( ŽP) je důležitý a složitější produkt. Hraje svoji roli v našem životě, ať už při plánovaném rodičovství, pořízení bydlení, nebo výkonu povolání. Zabezpečuje přímo nás a naši rodinu, tudíž si zasluhuje odpovídající pozornost. U nás je 2/3 pojistek z oblasti pojištění majetku a 1/3 pojištění života. Ve vyspělých zemích je to obráceně. Asi polovina životních pojistek je uzavřena nevhodně, jsou drahé a nikoho nechrání. Klienti jsou zde pojištěni na částky, které odpovídají 80. létům. A to je folklór a škoda peněz…
ŽP vyniká větším počtem parametrů které se často mění, navíc jsme vystaveni mediálním masážím pojišťoven a působení mnoha poradců. Kdo se v tom má vyznat a komu máme věřit? Tento produkt se nedá laicky s úspěchem srovnávat, internetové srovnávací tabulky jsou zde k ničemu. Když pak přijde na pojistné plnění, jsme z toho často frustrovaní, tak všechno zrušíme a basta“.Máme pocit vítězství, ale často je to vítězství Pyrrhovo...Odborných informací na internetu máme spoustu, ale část je jen obecné info, také skrytá reklama, část si odporuje a zbytku nerozumíme“.
Toto pojištění je vzhledem ke své složitosti nejlépe honorované z hlediska provizí. Tím pádem se v terénu pohybuje hodně prodejců, kteří se u tohoto oboru dlouho neudrží a chtějí jen vytěžit“ určitou oblast. Nebudují si pojistný kmen svých klientů a nejsou schopni jim ani poskytnout následný servis a odpovědnost. Úplnou korunu nasadila celé věci pojišťovna, která nabízí své ŽP formou poštovních doručovatelů, kteří jsou vystaveni sankcím, pokud nic neuzavřou. Chápu že chceme všichni vydělat, ale jsou tyto podmínky férové? Doručovatel určitě rozumí své práci, ale jak má sjednat ŽP? Tak ho prostě prodá nějaké babičce a něco jí už ve smlouvě zakřížkuje…
V důsledku těchto aspektů nám vznikají obrovské škody, jednak zbytečným placením pojistek které nás nechrání a taky při slabém odškodnění pojistných událostí. Každá druhá pojistka která se mi dostane do ruky, je špatně vybrána a nastavena. Taky jsou zde škody pramenící z naší nedůvěry v ŽP jako takové.Vadí nám způsob prodeje a častá nesolidnost v těchto obchodech. Připadáme si obtěžováni a klamáni…
Jak teda k otázce ŽP přistoupit? Nejlépe by bylo vyhlásit zadání a výběrové řízení“,ale kvůli ŽP by asi nikdo nepřišel…Obíhání pojišťoven je tady dost pracné, ŽP nabízí skoro všechny pojišťovny a každá bude chválit ten svůj model. Žádné univerzální ŽP neexistuje, ikdyž se někdy o tom mluví, ale je to bohužel obchodní finta…
Dlouho jsem uvažoval co s tím a jak to vysvětlit. Nemůžu tady přece nikoho školit ,to by Vás nebavilo a já chci ať Vám to pomůže. Přišel jsem na tento způsob. Pokusím se vysvětlit funkci a konstrukci ŽP tak, abyste pochopili princip. Tzn. abyste se uměli pojistit s ohledem na věk, dobu, Vaše podmínky a vyhlídky do budoucna. Abyste věděli co je důležité a co zbytečné a jak vysoko a za kolik své pojištění nastavit v té které době. To je zde zcela zásadní!! Nechci nikoho urazit, ale spousta krátkodobých pojišťováků“ to neví… Naštěstí je v tom hodně logiky, takže selským rozumem to půjde dobře.
Dále si předvedeme vzorové modely z hlediska cenového. Uvedeme si ceny moderních a kvalitních produktů jako šablonu. Podle této šablony pak budeme poměřovat náš návrh ŽP, stejně jako rozhodčí, když měří hokejky...Tímto způsobem tedy odfiltrujeme“staré a drahé produkty a také poznáme, jestli s námi náš poradce hraje fér hru. Budeme mít argumenty a budeme rozumět tomu, co nás má chránit. Pak bude stačit, když si necháme modelovat svůj návrh u 3-4 pojišťoven, nebo pověříme schopného poradce a řešení je na stole.
OBECNÝ POPIS ŽP
Jako celek je ŽP zvláštní finanční produkt, je složen ze dvou funkčních částí ( složek).
- složka riziková ( vlastní pojištění daných rizik)
- složka spořící ( rezervotvorná)
Tento systém má své zastánce i odpůrce a tak to bude i nadále…Nicméně nejdůležitějším úkolem ŽP je finančně zajistit člověka a jeho rodinu proti zdravotním a životním rizikům!! Takže tady nechráníme jen sebe, ale je to akt odpovědnosti ke svým nejbližším. Měli bysme vědět proč uzavřít ŽP, že je to součástí našeho plánu, né jenom nahodilé chování. Pojištění rizik nemůžeme chápat jako prasátko“,které si pak vyberem, aby se nám to vrátilo…Třeba se to nevrátí, ale budeme rádi, že jsme zdraví. Ale když se přihodí něco vážného, pak finanční stránku věci nemusíme řešit, můžeme si zaplatit slušnou péči, léky a podmínky. A nemusíme mít strach z nesplacených půjček. To je základní myšlenka ŽP.
Toto není žádný luxus ani přežitek, naopak. V dnešní době nám nikdo nic nedá, období rozdávání“už skončilo. Nebo máme dnes své jistoty a sponzory? Budeme je mít taky za 10 let? Stále podceňujeme řešení které nám kryje záda, zvlášť když jsme živitelé dětí, nebo bereme půjčku. Nedávno jsem byl u rodiny, kde zrušili kvalitní pojištění svých dětí i se spořením, kvůli nákladům na výživu nového psa…No je to otázka priorit, s tím nic neuděláme. ŽP je jako deštník, taky ho nosíme, ikdyž neprší…
Mnoho lidí říká:„já jsem byl pojištěn, ale skoro nic mi nedali“Toto sdělení může mít mnoho příčin, to bychom ani nepopsali. Právě proto spolu procházíme tuto kapitolu, aby se to stávalo co nejmíň. Tento argument je také často útěkem od odpovědnosti. Kdyby nebylo povinné ručení ze zákona povinné, taky by ho nikdo neměl. A víme přece dobře, že je na silnicích nutné! Pojišťovny nám nehody a úrazy zaplatí a často ještě vyděláme…Ten princip je stejný i zde. Strašit Vás nebudu“,to je levné řešení“a dělá to každý pojišťovák…Ostatně každý ze svého okolí známe řadu případů, kdy došlo k náhlým úmrtím, úrazům a nečekaným nemocem a pak bylo finančně ouzko“a vdova se musela rychle vdát, aby zachránila dům…
Tato kapitola má jiný cíl, než vypočítávat neštěstí. Jde o maximalizaci tohoto pojištění, v náš prospěch. K tomu Vám poskytnu zkušenosti své, i to co jsem se naučil od svých kolegů.
Nákres Takže na nákresu máme obecnou kostru ŽP s oběma složkami, spořící i rizikovou. Hranice mezi nimi je někdy jen pomyslná a někdy je rozdělení skutečné a my víme, jaká část naší platby jde na spoření a jaká na krytí rizik. A my máme zájem na tom, aby obě byly výkonné a transparentní a odpovídaly našim potřebám. V rizikové části je nejdůležitější parametr „smrt z obecných příčin ( obecná)“,doplněná parametrem „smrt úrazem“.Při smrti úrazem se obě částky náhrady sečtou a vyplatí se oprávněné ( obmyšlené) osobě.
Tyto dvě rizika tvoří 1. zájmový okruh, který je na nákresu naznačen. Okruhy jsou 3 a tvoří to nejdůležitější na ŽP vůbec! Takže pojištěním své smrti chráníme ty osoby, které jsou na nás finančně závislé a zůstávají tady nezaopatřeny.
2. zájmový okruh je vyjádřen parametrem „trvalé následky úrazu“.Tento parametr nás chrání při větších úrazech, kdy však zůstáváme naživu a v důsledku úrazu nám klesne příjem, ale naopak léčba odsává rodinné prostředky. Toto je velmi důležitý parametr a přitom velmi podceňovaný.
3. zájmový okruh zahrnuje denní dávky na hospitalizaci ( možno i při nemoci), odškodnění úrazů, pojištění vážných chorob, pojištění invalidity a různé speciální balíčky… Smyslem je tady zachovat rodinný příjem po dobu léčení úrazů a nemocí, tzn. pojišťujeme vlastně výplatu“.Pokud máme něco našetřeno a nemusíme se bát menšího zdravotního výpadku a máme zaměstnání, můžeme se bez tohoto okruhu obejít. Snad kromě OSVČ.
Toto je nejjednodušší a nejpraktičtější rozdělení rizikové části ŽP. V literatuře to tak nebývá a pak se míchají dohromady úrazy s nemocemi a důchody…Což je k ničemu.
V případě balíčků jde o připojištění pro školní děti, pro úrazové transporty, pro řidiče a motorkáře atd. Zvyšují komfort nabídky ŽP a kdo na to má, může si zde svoje pojištění vylepšit. Opravdu to nemusí být složité a v jednoduchosti je síla i zde… Ve smlouvách máme často úplně nesmyslné věci které nám produkt prodražují a na to důležité pak už nezůstává! Pochopme že dobrá třetina pojistných parametrů v nabídce, je z důvodů obchodních a né pro naši ochranu.
Aby bylo ŽP pro nás opravdu dobré, musíme mít 3 předpoklady:
- výborný produkt ( levný, výkonný, flexibilní…to je věcí pojišťovny)
- technicky připravený a zkušený poradce
- morálně vyspělý poradce ( člověk s charakterem..)
Jestliže to u posledních 2 bodů není jisté, musíme to vědět my co ve smlouvě chceme mít a co ne. Teď něco o profilech ŽP a dáme si taky seznam pojišťoven v ČR.
- AEGON Pojišťovna, a.s.
- Allianz pojišťovna, a.s.
- AMCICO pojišťovna a.s.
- Aviva životní pojišťovna, a.s.
- AXA Česká republika s. r. o.
- Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group
- Česká pojišťovna a.s.
- Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s.
- ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB
- DIRECT Pojišťovna, a.s.
- Generali Pojišťovna a.s.
- HALALI, všeobecná pojišťovna, a.s.
- Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s.
- ING Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku
- Komerční pojišťovna, a.s.
- Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group
- MAXIMA pojišťovna, a.s.
- POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s.
- Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group
- Pojišťovna VZP, a.s.
- Slavia pojišťovna a.s.
- Triglav pojišťovna,a.s.
- UNIQA pojišťovna, a.s.
- VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s.
- Wüstenrot pojišťovna a.s.
PROFILY ŽP
- Rizikové ŽP – je taková forma ŽP, kdy platíme jen za to, že jsme pojištěni na určitá rizika ( úraz, hospitalizace), je to spodní část našeho nákresu. Tento profil nemá spořící složku, žádné fondy, zhodnocení atd. Je to pojištění v té ryzí podobě. Často se mu říká úrazovka“Je levnější a dá se uzavřít zvlášť, pokud nechceme spoření. Když taková úrazovka po letech skončí nedostaneme zpátky nic, pojistné se spotřebovalo na výplaty náhrad. Toto pojištění tedy můžeme logicky zrušit bez sankcí, protože tam není nic naspořeno a nemáme být z čeho ztratní“.Můžeme si pak vybrat modernější a levnější produkt.
Ale mimo této úrazovky může jít o speciální produkt, který je určen pro dosažení max. pojistné částky na obecnou smrt“,za co nejnižší pojistné. Používá se k pokrytí hypotéky, nebo když potřebujeme vysoko zajistit rodinu a nechceme už platit za spořící část ŽP. U mladších lidí není problém dosáhnout pojistné částky 1.5.mil Kč za 350 Kč/měs. Na konci pojištění není žádná vytvořená hodnota, ale zde je vizitkou dobrých pojišťoven vyplácet až 25% zaplaceného pojistného zpět a to v případě bezškodného průběhu celého pojištění. Některé ústavy vrací část pojistného v úrazovce i v jednotlivých letech pojištění. Je dobré takovou pojišťovnu najít, není jich moc…Můžeme zde sjednat taky model, kdy měsíční platby pojistného budou časem klesat, tzn. kopírujeme klesající hodnotu hypotéky. Toto pojištění ale nemůžeme zahrnout do daňového odpočtu, nesplňuje státní kritéria.
- Kapitálové ŽP ( KŽP) – obsahuje spořící i rizikovou část, je tedy kompletní. Ze zaplaceného pojistného jsou odečteny náklady na krytí pojistných rizik a poplatky. Zbylá část zaplaceného pojistného jde do spořící složky, kde se zhodnocuje. Klasickými příklady těchto produktů jsou např. KZP KOMPLET ( ČSOB), nebo DYNAMIK ( ČP). Tento typ pojištění se už téměř nepoužívá pro tyto silně negativní vlastnosti:
- nákladovost ( vysoké poplatky za vedení i správu fondů)
- pomalý růst spořící části ( kapitálové hodnoty)
- absence flexibility ( nemožnost měnit nastavení ŽP)
- pasivní zhodnocování ( nelze ovlivnit tvorbu kapitálu v průběhu pojištění)
Nedávno přišla do kanceláře mladá žena a ukazovala mi svou smlouvu ŽP tohoto typu z r. 2007. Byla pojištěna na 50.000 Kč na obecnou smrt, jinak nic a měsíčně platila 500 Kč. Přepočtem jsem zjistil, že hodnota spořící složky se vyrovná vloženým prostředkům asi za 32 až 34 let!!! Tady šlo o čistý sponzoring pojišťoven“,poplatky jsou obrovské a taková smlouva nemá smysl. Bohužel je takových produktů mezi námi dost a těžce zde proděláváme.
INVESTIČNÍ ŽP
Investiční ŽP ( IŽP) – se postupně prosadilo jako úspěšný nástupce KŽP. Konstrukce je stejná, tedy opět obě složky a kombinuje pojistnou ochranu s možností vyššího zhodnocení spořící složky. Klient si může kdykoli vybrat a změnit investiční strategii, od konzervativní až po akciovou, nebo speciální programy. Výnos zde není garantován, ale v horizontu 15 – 20 let je riziko téměř nulové. Lze si vybrat i verzi s garantovaným výnosem ve výši TÚM „technické úrokové míry“,dnes 2,4%. Horní úroveň přitom není omezena, takže při dobrém hospodaření fondů můžeme mít klidně přes 3%. Pro starší lidi je to ideální.
Dále si můžeme zvolit, jaká část pojistného půjde na rizika a jaká na spoření. Přitom lze většinou spořící část hodně stlačit“ a máme téměř rizikové pojištění. V době, kdy máme dost prostředků, si můžeme spořící část kdykoli zvětšit“.Poplatky za vedení produktu a správu fondů jsou daleko menší, takže IŽP stojí na prahu tzv. nízkonákladových produktů. Zde se naplno projevily účinky tvrdé konkurence, zvláště teď, v době krize.
Všechny parametry IŽP lze kdykoli vyjmout, zadat, snížit, zvýšit a to většinou zadarmo. Takže IŽP funguje jako flexibilní skládačka“ kterou můžeme přizpůsobovat našim potřebám a podmínkám. Z tohoto pohledu je i životnost IŽP daleko větší. Dále je možné kdykoli vybírat peníze z našeho kapitálového účtu, takže jsou stále k dispozici a také je zde vkládat pro dobré zhodnocení.
Za určitých podmínek zde můžeme zaplacené pojistné ( do 12.000 Kč ) odečíst ze základu daně, což je dnes 1800 Kč čistého ročně. Zdaňování výnosů je prováděno tzv. odloženou daňovou povinností“,což znamená, že daň je stržena až na konci pojištění a po celou jeho dobu máme vlastně úroky z úroků.
Pro tyto vlastnosti se dnes téměř výhradně používá IŽP, které do sebe dále implantuje nové vývojové prvky. Je k tomu dostatečně přizpůsobeno. Také my budeme v této kapitole nadále uvažovat jen tento typ, případně jeho dětské a garantované modifikace.
SPOŘÍCÍ ČÁST IŽP
Řekneme si o ní něco blíže. Hodně odborníků říká, že pravidelné spoření větších částek prostřednictvím ŽP je nevýhodné kvůli poplatkům. A mají pravdu. Většinou je to dražší, než investice v podílových fondech. Navíc nás má ŽP chránit před riziky a spoření je jen doplňková funkce. Taky souhlasím. Ale řekněte mi, kdo z obyčejných lidí kteří nikdy neinvestovali, vezme svoji hotovost a vloží ji na nějaký čas do fondů, které nemohou být garantovány a kterým nerozumí? Navíc se tam taky platí poplatky ( 2,5 – 5% z vkladu) a tu hotovost taky musíme mít. Při měsíčních stokorunách je to o ničem…
Takže spořící složka u ŽP je čistě praktická věc. Lze to chápat i tak, že při dlouhodobém průběhu pojištění se spořící složka natolik zhodnotí, že její výnos nám zaplatí rizikovou část, kterou roky platíme a ještě zbude. Za nějakých 15 let to tak může být.
ŽP má být dlouhodobé hlavně ze 3 důvodů:
- když ho uzavřeme jen na 10 let tak riskujeme že se něco může stát a pak už budeme nepojistitelní
- když uzavřeme ŽP jako mladí, tak ho dejme aspoň do 70 let, protože zamlada“jsou na rizika úplně jiné ceny a ty platí celou dobu. V 55 letech jsou to již cenové násobky…
- spořící složka má zpočátku pomalý náběh a první 2 roky nemáme na účtě skoro nic. Solidní úroky pak všechno doženou, ale napřed z toho pojišťovny kryjí své hlavní náklady. Kolem 8. roku trvání smlouvy se účet srovnává se zaplaceným pojistným a pak už vyděláváme.
Toto je důležité u otázky zrušení smlouvy před uplynutím sjednané doby. Hodně lidí mění pojistky jak na běžícím pásu, podle toho, co jim kdo poradí…Tato pojišťovací turistika“je ale dost drahá. Krátkodobí poradci – bouchači smluv“nemají kolikrát zájem na tom, aby Vám vybrali špičkový produkt, který by sloužil 20 let. Zrušení před 6. až 7. rokem trvání smlouvy je ztrátové. Ale jsou smlouvy natolik drahé a nevýhodné, že i zrušení ve 4. roce se ztrátou je lepší, než takovou smlouvu platit ještě 15 let!!! To musí poradce spočítat, co vyjde výhodněji. V případě že se jedná o KŽP, které nahradíme novým IŽP na delší dobu, není o čem uvažovat.
Mnoho lidí si zase platí několik smluv, z různých období…Historicky je to zajímavé, ale poplatkově je to poprava…Bývají to smlouvy s menší platbou a méně účinné. Poplatky u takové smlouvy mohou být i 100 Kč/měs, takže čím více menších smluv máme, tím jsou poplatky více vidět“a pojišťovny nám poděkují…Jenže tito lidé se třeba zklamali a teď už nikomu nevěří, ale tady máme právě ty ztráty. Když vezmeme v úvahu, že se dnes dá na jednu smlouvu IŽP solidně pojistit celá 4 členná rodina za 800 Kč/měs, je to člověku líto.
S poplatky u ŽP je to takové, že v případě kompletního pojištění platíme pojišťovně vlastně dva. První za vedení a provoz pojištění a druhý za správu našeho spořícího portfolia u podílových fondů. Kritika vytýká pojišťovnám, že tyto platby jsou neprůhledné. To je fakt. U dnešního IŽP se platí za vedení pojistky asi 30 Kč/měs. Někdy se to uvádí a někdy né. Poplatek za správu fondů je opravdu skrytý a přitom má velký vliv na výkon spořící složky. Na originálním softwaru pojišťoven se to dá ale zjistit porovnáním.
Některé nové produkty teď hlásají, že mají tento poplatek nulový. To je super, ale už neřeknou, že ten první poplatek zůstává a jak je vysoký. Takže si peníze vyberou, akorát na jiném místě…Ale dobrá reklama je na světě. U samotných rizikových pojištění – úrazovek, většinou poplatky neplatíme.
Takže za část pojistného které jde na spoření, nakoupí pojišťovna ve fondech podílové jednotky, které vloží na účet klienta. Fondy mohou být ze stejné finanční skupiny jako pojišťovna, nebo může jít o externí fondy jiné skupiny. Např. kvalitní fondy CONSEQ INVESTMENT, ABN AMRO atd. U IŽP máme možnost zvolit si investiční strategii, tzn. poměr: výnos – riziko.
- strategie dynamická ( akcie, komodity, výnos průměrně cca 7-8%)
- strategie vyvážená ( dluhopisy, hypoteční listy, výnos cca 4-5%)
- strategie konzervativní ( jistější aktiva, peněžní fondy, výnos cca 2-4%
Pokud jsme mladší než asi 50 let, můžeme směle volit str.dynamickou. Někdy je smlouva navržena tak, že si můžeme sami tyto strategie namíchat“po částech v %. U IŽP můžeme toto nastavení kdykoli změnit. Novinkou jsou programy, kde spoření zpočátku jede“v akciích a po dosažení solidního výsledku (několik let před skončením smlouvy), nám fond automaticky převádí naše jednotky do bezpečnějších aktiv, abychom nepřišli o výnos v případě burzovního propadu při ukončení našeho spoření. Toto považuji za velmi dobré pro většinu klientů, protože nemusí své výnosy osobně hlídat“.
Jak je to s daňovým odpisem? V případě ŽP nám stát finančně přispívá a stimuluje nás ke spoření. Tím má ŽP spolu se St.Sp. a PP výsadní postavení. Daňové odpisy jsou až 12.000 Kč ročně, ze spořící složky. Podmínky jsou:
- existence spořící složky
- ŽP je sjednáno aspoň na 5 let
- ŽP je sjednáno aspoň do 60 let věku
- ve smlouvě kde odpisujeme, musíme být my sami pojištěni
Takže vždy v lednu nám pojišťovna zašle potvrzení s uvedenou částkou k daňovému odpisu.
Ovšem při zrušení smlouvy před uplynutím doby, je povinnost uplatněné odpisy zpětně dodanit…Takže mladý člověk, který uzavírá ŽP na delší dobu, se musí rozhodnout, zda pojištění udrží a pak tedy odpisovat, nebo né. V praxi je to tak, že pojišťovny nemají ohlašovací povinnost vůči FÚ v tomto ohledu sjednocenou a různé ústavy si to vykládají různě“.Určitě je dobré, když si založíme nové, moderní IŽP a určitou sumu ze zrušeného ŽP na něj převedeme. Pokračujeme v sociálním programu vlastně dál a FÚ se dá většinou uchlácholit…
Na ŽP nám může přispět i zaměstnavatel částkou až 24.000 Kč ročně, i vyšší. Toto je pro něho také nákladová položka. Je toho využíváno jako šetrného způsobu zvyšování mezd, nebo odměn. My z této částky neplatíme soc. a zdravotní pojištění a zaměstnavatel taky ušetří…V době krize je to výborný prostředek pro podnikatele k zachování sociálního smíru“ ve firmě. Bouřlivým odborům“ je takto možno vzít vítr z plachet…
|
|
Navýšení hrubé mzdy
|
Příspěvek na životní pojištění
|
|
Zvýšení hrubého příjmu zaměstnance
|
1000 Kč
|
1000 Kč
|
|
Zvýšení čistého příjmu zaměstnance
|
665 Kč
|
1000 Kč
|
|
Měsíční náklady vynaložené zaměstnavatelem na zvýšení příjmu
|
||
|
Zdravotní pojištění
|
90 Kč
|
0 Kč
|
|
Sociální pojištění
|
260 Kč
|
0 Kč
|
|
Měsíční náklady na zaměstnance
|
1350 Kč
|
1000 Kč
|
|
Roční náklady vynaložené zaměstnavatelem na zvýšení příjmu
|
||
|
Roční náklady na zaměstnance
|
16 200 Kč
|
12 000 Kč
|
|
Roční náklady na 50 zaměstnanců
|
810 000 Kč
|
600 000 Kč
|
|
|
|
|
Poslední dobou se roztrhl pytel s různými srovnáními a soutěžemi pojistných produktů. To by stačilo tak na povinné ručení…ŽP je složitější, zde to nejde. Navíc jsou tyto srovnávačky“ silně zavádějící a věnují se spíš spořící složce, než pojistným rizikům. Míchají dohromady jablka s hruškami. Jeden zdařilý případ“z tisku si můžeme uvést…
„O pořadí rozhoduje tzv. Finanční akademie složená ze zástupců finančních společností, distributorů, novinářů a pracovníků poradenských a konzultačních firem. Část Finanční akademie vytvořila následující pořadí v kategorii životní pojištění.
- FLEXI životní pojištění / Pojišťovna České spořitelny, a.s.
- PERSPEKTIVA 6 BN / Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group
- Životní pojištění Garant Invest / ING Životní pojišťovna N.V., pobočka pro ČR
Kritika - omyl poroty
Systém hlasování v soutěži Zlatá koruna má základní nedostatek. V ČR je nepřeberné množství pojistných produktů. Hlavním smyslem je krytí rizik. Na třetím místě se však umístil produkt, který je spíše zajištěným podílovým fondem než životním pojištěním. Důvodem umístění tedy nemůže být pojistné krytí, ale vlastnosti investice. Na základě uvedené analýzy lze konstatovat, že není racionální důvod, proč by se mezi stovkami produktů životního pojištění měl umístit na třetím místě uvedený produkt. To je důkazem neodborného hodnocení tak složitého produktu, jakým životní pojištění určitě je. Organizátoři soutěže by měli zlepšit pravidla soutěže pro příští rok, aby nedocházelo k těmto nesmyslům“.
…Takže asi tak…k tomu není co říct. Kdybych přesto mohl, tak asi toto. S prvním místem souhlasím, k druhému mám silné výhrady, u třetího plně souhlasím s kritikou. Může se lehce stát, že u Garant Invest nebudeme mít žádný zisk a navíc to není pojištění.
Mimořádný vklad a výběr – kompletní IŽP má 2 účty. Běžný účet (BÚ), na který platíme běžné, pravidelné pojistné. Tady máme časem naspořenou a zhodnocenou částku. Pak máme Mimořádný účet (MÚ), který je veden souběžně a slouží k uložení a zhodnocení volné hotovosti. Prostředky se mohou mezi účty přelévat, jak potřebujeme. Při zahraničním pobytu nastavíme např. placení pojistného z MÚ a platby z banky zastavíme. Vybírat a vkládat můžeme kdykoli a přitom mohou mít oba účty rozdílnou investiční strategii.
I z BÚ si můžeme podle potřeby vybírat, ale v prvních letech je výše spořící částky slabá, je to způsobeno jejím pomalým náběhem. Navíc při tomto výběru musí na BÚ nějaká hotovost zůstat.
Takže tady nám MÚ funguje jako spořící účet, ale můžeme zde nastavit např. dynamickou strategii v době burzovního boomu a zhodnotit tak volné peníze. Běžné pojistné platíme měsíčně, ¼, ½, ročně a jednorázově – tj.celou pojistku naráz dopředu. U roční frekvence máme většinou slevu.
Velkou výhodou ŽP je způsob zdanění výnosů. U všech daněných spořících programů se výnos zdaňuje srážkovou daní 15% a to měsíčně, nebo ročně. U ŽP a PP se to provede naráz až při ukončení, nebo zrušení produktu. Po celou dobu trvání smlouvy nám úroky zůstávají a vydělávají další peníze“.Za 20 let na dynamické strategii už je to zajímavé.
Uzamykání výnosů – některé pojišťovny užívají tento výhodný způsob tvorby výnosů. Výsledky fondů které zhodnocují naše spoření se každý měsíc vyhodnotí a zjištěná hodnota je zafixována ( uzamčena). Takže roční výnos není roční průměr hospodaření, ale průměr 12 pevných částek. To nás chrání v případě, kdy může několik špatných měsíců zkreslit celý roční výnos.
Výkon spořící složky – přestože se nyní činnost fondů podstatně zefektivnila a tento trend pokračuje dál, přece jen zde máme velké rozdíly. Všechny poplatky a nešvary jsou tam znát…Laik to porovnat nemůže, ostrým“softwarem pojišťoven disponují jen poradci. Měli bychom na to při srovnávání několika produktů, dávat trošku pozor. Rizika nám mohou vyjít levné, ale bude to za cenu slabé spořící složky. Jsou i nové produkty velkých pojišťoven, které nejsou v tomto příliš výkonné. Vývoj hodnoty spoření je třeba sledovat na delším období, např 20 let.
Dohodněte si s poradcem např. následnou schůzku, ať Vám na notebooku může ukázat více variant. Jestli je to nezávislý poradce, měl by nabídnout řešení Vašeho požadavku u více pojišťoven. Měli byste vědět o všech kladech i záporech. Nikdy si nenechte vnutit špatný a ztrátový produkt.
Obecně je trendem v IŽP další snižování poplatků, rozšiřování nabídky o penzijní a stabilizační produkty atd. Dá se říct, že v tomto pojišťovny soutěží s podílovými fondy. Budoucnost zde může být zajímavá, protože hlavním motorem je konkurence a ta už bude vždy jen větší.
POJISTNÁ ČÁST IŽP
Teď se konečně budeme bavit o tom, jak nastavit pojištění rizik. Navážeme na „Obecný popis“, kde jsme si uvedli 3 zájmové okruhy.
Předmětem 1.okruhu je pojištění obecné a úrazové smrti ( hlavní pojištění), kterým chráníme případné pozůstalé. Úroveň ochrany je vyjádřena konkrétní částkou kterou si určíme a ta je uvedena ve smlouvě!!! Pokud tam není, nebo je zde uvedena její závislost na jiných věcech, tak to není dobré a toto bych nepodepsal…Jak tento parametr nastavit?
U dítěte je nehumánní zde cokoli uvádět, u studenta bez závazků stačí základní částka – např. 20.000 Kč. Situace se mění, pokud už máme partnera a děti. Tady se doporučuje částka asi dvouletého čistého platu. Pozůstalé rodině chvíli trvá, než se psychicky a ekonomicky zkonsoliduje a přitom své náklady i dluhy platit musí. Pochopme, že tady nejde o vydělávání na smrti jiného! Jde o reálnou věc.
Záleží taky na tom, jestli má rodina nějaké úspory, nebo jiný majetek např. pozemky. Odškodné musí vystačit na dobu, než se pozemky prodají. Pokud má rodina úvěr, tak je pojištění naprosto nutné. Odškodné musí pokrýt celý dluh+dvouletý plat. Je to vlastně logické. Představme si že tu nejsme“a jaké by pak měla naše rodina možnosti. Jestli zaplatí úvěry, dostudují děti atd.
U lidí kolem 50“,kteří jsou zajištění, mají své bydlení a mladí odcházejí z domu, stačí pojistná částka kolem 100-200 tis.Kč. Není to tak kritické, spíše zde hrají úrazy a nemoci.
Parametr „smrt úrazem“ se k tomu může přidat vždy, je velmi levný.
Předmětem 2.okruhu jsou trvalé následky úrazu ( TNÚ). Tady je smyslem ochrany situace, kdy se nám stane těžký úraz. Tento stav je náročný psychicky i ekonomicky. Musíme přerušit zaměstnání, nebo aspoň nemůžeme už každé vykonávat a sníží se rodinný příjem. Naopak výdaje vzrostou, na hospitalizaci, léky, lázně, transporty. Míra trvalého poškození se zjišťuje po roce od data úrazu. Možná už zase pracujeme, nebo máme nějaký invalidní důchod, ale pokud úraz zanechal následek který je popsán ve smlouvě, máme nárok na odškodnění.
Lékař pojišťovny stanoví naše následky podle tabulek, na základě našeho stavu a zdrav. dokumentace. Míra poškození se ohodnotí v %, z pevné pojistné částky uvedené ve smlouvě. Tato částka je vlastně % základ, z kterého dostaneme odškodné ( podle %). Základní hodnotící tabulky k tomuto parametru, musí být uvedeny v Pojistných podmínkách, jako součást smlouvy. Už např. vyražený zub je 0.5-1%, často jsou to zlomeniny snižující pohyblivost, klouby, popáleniny, jizvy v obličeji, vnitřní orgány při autonehodách, úrazy páteře, amputace.
Lékař i likvidátor zde dále zjišťují, jestli nebyl porušen některý bod smlouvy který by hodnocení snížil. Pokud né, dostáváme tabulkovou hodnotu. Proti hodnocení lékaře se můžeme odvolat a žádat přezkum.
Po úrazu tedy pobíráme nemocenské dávky nebo i plnění pojišťovny, pokud jsme na odškodnění úrazu, nebo hospitalizaci pojištěni. Na plnění z TNÚ si musíme rok počkat, ale v případě kdy jsou následky evidentní ( amputace, transplantace), požádáme pojišťovnu o zálohu a dostaneme ji.
Nejlepší ochranou v těchto situacích je dostatečně velká pojistná částka u tohoto parametru. Staří pojišťováci říkávali:„nejde o to kolik dostanu za zlomený prst, ale co budu mít, až přijdu o celou ruku…“Je to opravdu tak. Dnes i u levných dětských úrazovek je tento parametr stanoven na 500.000 Kč a toto považuji za naprosté minimum pro všechny. U živitelů rodin, dělníků v provozech, podnikatelů, řidičů a lidí bez zázemí, je dobré mít 2-3 násobek. Důchodcům stačí uvedený základ, ale pro mladé je to málo. Student má před sebou teoreticky 50 let života a odškodné mu musí pomoci delší dobu.
Spousta lidí- samotářů říká, že už o nic nestojí a nic nepotřebují. Jsem si jistý, že v případě těžkého úrazu, by velice rychle změnili názor. Tělesné postižení kombinované s bídou, se velice těžce snáší…Hovoříme tady o rozumném minimu pro mladší a střední generaci a to je 1 mil Kč. Tento parametr je dnes už velice levný, zmíněný milion by měl stát asi 130 Kč/měs, u dětí asi ¼“.
U trvalých následků úrazu se často používá systém tzv.“progresivního plnění“.Někdy už je v ceně a někdy se dá přikoupit“.O co jde?. Většina středních úrazů má následky do 30% poškození těla. Ale co s těmi opravdu těžkými, které se stávají v těžkých provozech, nebo na cestách? Při 50% poškození už je člověk invalida II.stupně a odškodnění např. 200.000 Kč nemusí toto poškození dostatečně zohledňovat. Progres tedy pomůže v případech těžkých úrazů, kdy se základní pojistná částka TNÚ několikrát násobí a odškodné letí strmě nahoru.
Vysvětlíme si to blíž na nákresu, kde je příklad 4 násobného progres systému.
<!--[if mso & !supportInlineShapes & supportFields]>
Úsečka znázorňuje celou 100% hodnotu tělesného poškození a jsme tady pojištění na 1 mil. Kč. Pokud budou naše následky v rozsahu 1-25%, odškodné se počítá z 1 mil. Kč. Pokud to bude horší a spadneme“ do rozsahu 25-50%, dostaneme plnění ze 2 mil.Kč. Stejně to je u rozsahu 3x a 4x. Takže pro nejtěžší poškození jsme vlastně pojištěni na 4 mil.Kč a to zcela mění situaci.
Dávejme si v tomto smyslu pozor na to, jak je nám tato věc poradcem prezentována. Nastaví nám pojistnou částku TNÚ na 250.000 Kč a bude tvrdit, že jsme pojištěni na milion!! To je sice pravda, ale jen pro nejtěžší poškození, tj. 75-100%, což je např. úplná ztráta zraku, nebo amputace dvou končetin. Tady by bylo odškodné asi slabé… Používá se to jako obchodní trik“.
Předmětem 3. okruhu – jsou všechny zbývající pojistné parametry v daném pojištění. Nejsou už tak životně důležité, ale přece jen mají své místo a mohou hodně pomoci. Hlavně při vleklých, těžkých a opakovaných nemocech, ale taky úrazech, hospitalizaci, operacích a invaliditě. Je tady spousta parametrů, uvedeme si ty nejznámější a hodně používané
- hospitalizace – tato se řeší pevnou denní dávkou ( rentou) za den hospitalizace, od 1. dne do 1 roku, i déle. Výše renty je uvedena ve smlouvě ve stokorunách za den a je výborné, když můžeme tento parametr sjednat pro úraz i nemoc. To hraje roli hlavně u OSVČ, kde většinou nemáme nemocenskou a všechno přece nemůžeme přechodit že“.
- odškodnění úrazů a nemocí – tento parametr se řeší buď jako pevná renta, nebo tabulkovým % z pevně stanovené částky, např. 50.000 Kč. Operace slepého střeva je pak tady asi 30%, počítá se to stejně jako u TNÚ, jen bez progresu.
- pojištění prac. neschopnosti – klasický parametr pro živnostníky…Jsme zde pojištěni na nemoci při domácím léčení i hospitalizaci, na základě vystavené neschopenky. Výplata náhrady zde začíná většinou až od 15.dne léčení a trvá jeden rok i víc. Ten kdo má např. slabší páteř, nebo jiné příčiny dlouhodobého léčení, nebo i dispozice, by neměl dlouho otálet.
- pojištění vážných chorob – jde o balíček vyjmenovaných chorob, při jejichž diagnózách je nám vyplacena pojistná náhrada. Výše pojistné částky je uvedena ve smlouvě. Chorob bývá různý počet a taky si zde můžeme zvolit délku účinnosti parametru. Pojistit se zde vyplatí zamlada, kolem 50 let už je to neúnosně drahé. Teď si řekneme něco, co ve smlouvě není…
U většiny pojišťoven je tento parametr stanoven tak, že dobrá ¼ z uvedených nemocí je za klientova života skoro neodškodnitelná. To znamená že pro výplatu plnění při onemocnění danou nemocí nestačí jen její diagnóza, ale nemoc musí být v přesně stanoveném stádiu! A to stádium bývá často značně pokročilé, např. rakovina musí metastázovat. Podobné je to u komatu, infarktu, ochrnutí atd.
Takže u části nemocí zde máme vlastně pojištění života…A to vyjde určitě levněji v hlavním pojištění – tzn.pojištění obecné smrti. Jinak u většiny nemocí je tento parametr užitečný, např. hluchota, operace aorty, ROS, Alzheimer, Parkinson atd. Musíme zde zvážit v jakém jsme věku, jaké je riziko a kolik na to dáme.
- pojištění invalidity – jde o tzv. zproštění placení a pojištění trvalé invalidity. V prvním případě za nás pojišťovna platí nadále naše IŽP, pokud jsme invalidní. V druhém případě nám bude vyplaceno stanovené odškodné, při nástupu do inv. důchodu. Můžeme si sjednat oba parametry, nebo jen jeden z nich. Důležité parametry 3.okruhu bychom tedy měli. Mohli bychom se ještě bavit o pojištění rekonvalescence, lékařské konzultace, o speciálních balíčcích pro řidiče atd, ale to už je úzce specifické.
Některé pojišťovny tady používají ještě např.parametr „smrt v autě“. Jde vlastně o nástavbu k „smrti úrazem“, která je aspoň široce uplatnitelná. Ale kolik lidí zemře v autě? Necelé 3.000 za rok. Né že by to bylo malé číslo, ale je jasné že takový parametr je spíš obchodní artikl“a finta. Navíc odčerpává prostředky, které jdou využít na důležité pojištění, nebo na spoření.
DĚTSKÁ POJIŠTĚNÍ
V ČR má ŽP sjednáno asi 20% dětí do 15 let. Při dnešní aktivitě dětí a využívání volného času a také motorizaci celé populace, je to velmi malé číslo. Co když jednou anděl strážný našeho dítěte tak trošku zaspí“.Přitom právě dětské pojištění je výhodné a levné. Téměř všechny pojišťovny mají ke svým produktům IŽP také jejich dětské verze, nazvané např. JUNIOR. Dítě lze pojistit v těchto produktech od narození, do 25 let. Tzn. i vystudovaný VŠ může mít pojistku ještě za dětské ceny. Ale při vstupu do pojištění v 15-18 roce, už se sjednává dospělá verze. Dítě lze také připojistit v pojištění dospělého, který nemusí být jeho rodič. To je příležitost pro babičky a tety, když mladí rodiče mají jiné starosti“a nemusí o tom ani vědět.
Jinak pojištění za dítě sjednává zákonný zástupce. Lze sjednat buď celou pojistku i se spořením, nebo jen úrazovku, nebo balíček. Právě tyto balíčky jsou hodně levné a představují to minimum, co lze pro dítě udělat. Za 200 Kč/měs. už je solidní dětská úrazovka. U malých dětí většinou nelze pojistit smrt, později jen omezeně. Důležité je tady mít trvalé následky “ vyšší než 500.000 Kč, hospitalizaci aspoň 200-300 Kč za den a to i na nemoc, bývá to u dětí často. Navíc jde s malým dítětem do nemocnice často i matka a pak to stojí balík“.
Dávejme si pozor na připojištění dětí u hlavního pojištění rodiče a to u starších kapitálových pojistek. Zkontrolujte si nastavení pojistných částek pro dítě, často bývá jen zlomkem hodnot pro dospělého. Je to jen obchod“.Stalo se, že 10 letou dívku odvezli na ARO s prasklou lebkou a za několik měsíců přišlo 2100 Kč. Všichni byli rádi že dítě žije, ale pak je taková kosmetika zbytečná.
Uvedeme si ještě příklad kvalitní a spořící dětské pojistky FLEXI JUNIOR od ČS.
Pojištěné dítě
Příjmení a jméno:
Datum narození/RČ: 01.02.2005
Rozsah pojištění: Pojištění trvalých následků úrazu: 1 000 000 Kč
Pojištění velmi vážných onemocnění: 300 000 Kč
Pojištění denního odškodného-úraz: 200 Kč/den
Pojištění hospitalizace-úraz a nemoc: 1 000 Kč/den
Dospělý pojištěný
Příjmení a jméno:
Datum narození/RČ: 02.02.1980
Pohlaví: muž
Rozsah pojištění: Konec pojištění
Pojištění zproštění od placení běžného pojistného
pro případ smrti dospělého pojištěného (pojistníka): Ano 29.02.2036
Počátek pojištění: 01.03.2010
Konec pojištění ve 24:00 hod. dne předcházejícího
výročnímu dni trvání pojištění v kalendářním roce,
ve kterém se pojištěné dítě dožije 25 let věku: 28.02.2030
Frekvence placení pojistného: Měsíční
Celkové pojistné: 325 Kč
Vidíme že za 325 Kč je zde hodně muziky“a tato pojistka pro dospělého by stála 2x tolik. Spořící část je menší, pojistné hradí hlavně dobře ošetřená rizika. U trvalých následků úrazu máme samozřejmě 4 násobný progres, v nemocnici je 1000 Kč za den i na nemoc a když v průběhu smlouvy uvedený rodič zemře, pojišťovna bude dítěti pojistku platit až do řádného konce.
NASTAVENÍ PARAMETRŮ A JEJICH CENY
Takže teď bychom mohli nastavení parametrů životní pojistky shrnout a navrhnout k nim příslušné ceny, které patří dnes k vysokému standardu u těchto produktů.
Dítě do 15 let má tyto priority v ŽP:
- obecná smrt 0 Kč
- TNÚ alespoň 800.000 Kč, pokud možno s progresem
- hospitalizace min. 300 Kč/den pokud možno i na nemoci
- odškodné úraz min. 200 Kč/den
Student do 25 let, bez závazků a úvěrů
- obecná smrt např. 20.000 Kč , stačí základní částka
- TNÚ alespoň 800.000 Kč s progresem
- hospitalizace min. 300 Kč/den
- odškodné úraz min. 200 Kč/den
- spořící složka vhodná
- vážné choroby vhodné
Mladý člověk s rodinou a úvěrem na bydlení
- obecná smrt hodnota úvěru + 2 letý plat
- TNÚ alespoň 800.000 Kč s progresem
- hospitalizace min 300 Kč/den
- odškodné úraz min 200 Kč/den
- spořící složka vhodná
- vážné choroby vhodné
- pracovní neschopnost vhodné
Člověk kolem 45 let
- obecná smrt 2 letý plat + případné úvěry
- TNÚ alespoň 800.000 Kč s progresem
- hospitalizace min. 300 Kč/den – úraz i nemoc
- vážné choroby poslední možnost pojistit nemoci za slušné ceny
- spoření vhodné
- pracovní neschopnost vhodné
Člověk kolem 60 let a důchodce
- obecná smrt cca 100.000 Kč
- TNÚ alespoň 500.000 Kč
- hospitalizace min. 300 Kč/den, úraz i nemoc
- spoření pokud má fin.rezervy, tak už není nutné
Všechno to vlastně vyplývá z toho, co jsme už probrali a podobný přehled už určitě zpracujete sami. Jde o to, abychom v IŽP neměli zbytečné a drahé věci, když jinde nám třeba peníze chybí. A naopak parametry které si v IŽP zvolíme, by měly být nastaveny dobře a celý produkt by nás měl účinně chránit a přitom být efektivní. Teď si uvedeme slíbené cenové vyjádření jednotlivých parametrů, pro 3 populační kategorie. Děti, dospělí 30 let a dospělí 45 let. PČ je pojistná částka u daných parametrů, ceny jsou měsíční.
Děti osoby 30 let osoby 45 let
- obecná smrt 0 20-25 Kč/100.000 PČ 90 Kč/100.000 PČ
- úrazová smrt 0 10 Kč/100.000 PČ 10 Kč/100.000 PČ
- vážné chroby 12 Kč/100.000 PČ 120 Kč/100.000 PČ 300 Kč/100.000 PČ
- TNÚ 9 Kč/100.000 PČ 12-15 Kč/100.000 PČ 15 Kč/100.000 PČ
- odškodné úraz 40 Kč/100 Kč PČ 50 Kč/100 Kč PČ 60 Kč/100 Kč PČ
- hospitalizace 4 Kč/100 Kč PČ 12 Kč/100 Kč PČ 15 Kč/100 Kč PČ
- prac. neschopnost 0 70 Kč/100 Kč PČ 85 Kč/100 Kč PČ
- zproštění od placení 0 10 Kč/měsíc 60 Kč/měsíc
v případě invalidity
Parametry „odškodné úraz, hospitalizace- úraz a nemoc, prac. neschopnost“jsou vyjádřeny měsíční cenou za 100 Kč denní dávky ( renty). Celková cena vybraných parametrů také závisí na struktuře pojistky, na pohlaví, na rizikové skupině ( dle zaměstnání, příp. sportu..) a hlavně na věku. Ceny pojištění úrazů se s věkem moc nemění, ale u nemocí je nárust znatelný.
Pokud se ceny ve Vaší pojistce výrazně odlišují ( někdy i násobky..) od uvedené úrovně, která dopovídá poslednímu vývoji, je pak toto pojištění drahé. Samotnou úrazovku lze kdykoli a beze ztrát zrušit a sjednat si moderní produkt, kterým se Vaše ochrana zefektivní a slevní. U smluv se spořením je to třeba spočítat, zda-li se to vyplatí. Ale pokud jsme vyloženě špatně pojištěni, vyplatí se to vždy. Raději bych obětoval menší ztrátu na spořící složce, než kdyby došlo k vážnější zdravotní újmě a nedostal bych skoro nic…
POJISTNÁ SMLOUVA A PODMÍNKY
Úvodem by bylo dobré říct, že ten velký propisovací a barevný papír který vyplňujeme s poradcem není smlouva, ale Návrh pojistné smlouvy. Poradce jej pak pošle na ústředí pojišťovny ke zpracování a my zaplatíme 1.splátku, aby se vědělo že to myslíme vážně“. Pojišťovna může mít k našemu Návrhu námitky, může jej upravit, nebo požádat o zdrav. dotazník. Když je vše OK, tak vydá k určitému datu Pojistnou smlouvu ( Pojistku) a ta nám přijde i s průvodním dopisem na adresu, nebo ji poradce přinese osobně. Při každé změně smlouvy přijde další „Dodatek“, který úředně naši smlouvu upravuje.
Ve smlouvě musí být hlavně uvedeny pojistné částky pro jednotlivé parametry, datum vzniku a konce pojištění, číslo smlouvy, výše námi placeného pojistného a jeho frekvence, údaje o tvorbě kapitálové hodnoty, naše osobní data a razítko a podpis pojišťovny. Osobní data klientů ve finančnictví, ale také v celém právním řádu, jsou chráněny zák.č. 101/2000 Sb. Všichni úředníci kteří s daty pracují, mají podepsánu Doložku za zákona 101.
Řekli jsme že Pojistná smlouva jako právní dokument má obsahovat také údaje o nastavení jednotlivých parametrů. Pojištění je obchod a my máme právo vědět co dostaneme a za kolik. Jsou ale u nás ústavy, které mají tak vysoké sebevědomí, že to nepovažují za vhodné uvádět… Jejich smlouvy silně připomínají vstupenky na výlet do neznáma… Klasika v oboru“ jsou např.starší smlouvy ŽP Dynamik. Jsou podivně vykartáčované“. Novější verze Dynamiku jsou na tom trochu lépe, ale všeobecně se jedná o velmi nepřehledné dokumenty.
Komerční pojišťovny v ČR založily po r. 1990 Českou asociaci pojišťoven, která má hájit zájmy pojišťoven i klientů. Není to nadřízený orgán pojišťoven, ale pro případnou stížnost je to dobrá adresa“.Měl jsem problémy s pojišťovnou - u Povinného ručení a když se se mnou přestali bavit úplně, napsal jsem tvrdou stížnost stím, že se obrátím na Asociaci. Vše se rychle vyřešilo a ještě přišla sleva…Takže ČAP má adresu sekretariát@cap.cz a tel. 222350150.
Pojistné podmínky jsou součástí každé Pojistné smlouvy, ve formě tištěného dokumentu, nebo na nosičích CD. Upravují a vysvětlují naši smlouvu a měli bychom jim věnovat pozornost. Tady bývají ty skryté podrobnosti, které nás někdy šokují, když odškodnění nedopadne tak, jak si představujeme. Je dobré se na to podívat ještě před podpisem smlouvy.
Tyto Podmínky mají dvě části:
- všeobecné – vysvětlují produkt IŽP v té všeobecné formě. Výklad pojmů, druhy pojištění, platba, změny smlouvy, výluky z pojištění, práva a povinnosti atd.
- zvláštní – popisují přesně typ našeho pojištění a vysvětlují detailně každý parametr zvlášť. Jen tady se přesně dozvíme, jak jsme vlastně pojištěni, poradce může povídat cokoli…Stojí to všechno naše peníze, tak je to v naše zájmu. Věci které se nás týkají, si klidně podtrhněme, ať to nemusíme příště znovu hledat.
Uveďme si teď pro přehled některé důležité náležitosti, které se objevují společně u všech produktů IŽP.
- odkupné – je to hodnota spořící části pojištění, která se vyplácí při předčasném zrušení smlouvy. Toto nás tedy při zrušení smlouvy dost zajímá, kolik dostaneme zpátky. Jak naši nepotřebnou smlouvu zrušíme? Buď půjdeme na přepážku dané pojišťovny a tam všechno vyřídíme, nebo výpověď podáme písemně poštou. Jestliže vypovídáme produkt se spořením, tak žádáme zároveň o výplatu odkupného a uvedeme jakým způsobem nám má být zasláno. Podpis na žádosti je nutno ověřit ( matrika, pošta). U výpovědi smlouvy bez odkupného, ověření není nutné. Níže si uvedeme jednoduchou Žádost o výpověď smlouvy.
- čekací lhůta – je stanovena většinou na 60 dní od počátku pojištění a v té době pojišťovna nevyplatí odškodné na nemoci a plánované operace. Je to kvůli spekulacím.
- výluky z pojištění – je to seznam situací, kdy pojišťovna rovněž nevyplatí odškodné, nebo je sníží. Např. sebevraždy, onemocnění AIDS, úraz v opilosti, při demonstracích a nelegální činnosti, ve válkách, u pilotů, námořníků, kaskadérů atd. Lidé v těchto profesích si uzavírají speciální produkty. Některé pojišťovny odškodní i sebevraždu, ale pouze tu, která se stala v určitém termínu platnosti smlouvy.
- pojistná událost ( uplatnění nároku) – jsme tady povinni nahlásit tuto skutečnost pojišťovně na daném formuláři. Ten nám obstará poradce, nebo ho stáhneme z web stránek pojišťovny. Pokud s vyplacením odškodného spěcháme, nahlasme událost co nejdříve. Zbylé doklady např. z nemocnice pošleme dodatečně. Pojišťovna má na zpracování události termín max 3
měsíce a pak nám pošle odškodné na účet do 15 dnů. Většinou je vyřízení daleko rychlejší.
- indexace – je prostředek v Pojistné smlouvě, který každoročně finanční nastavení smlouvy dorovnává“s průběhem inflace. Zvedá se placené pojistné a taky pojistné částky. Za několik let je to celé hodně nepřehledné, máme množství papírů a stále měníme trvalé příkazy platby. Myslím že se dá bez toho obejít a také se to moc nepoužívá. Jednou za 5 let si můžeme částky upravit sami.
VÝPOVĚĎ SMLOUVY
Adresa pojišťovny: .........................................................................................................
..........................................................................................................................................
ŽÁDOST
Žádám o zrušení pojistné smlouvy č. .........................................................................
Produkt: ..........................................................................
Ke dni: ………………………………………………...
a zároveň o výplatu odbytného, které zašlete na č. účtu: .................................................
Jméno Příjmení:
Adresa:
RČ:
číslo OP:
V ......................................dne: .........................
................................................
Ověřený podpis klienta
PRAKTICKÉ RADY PRO IŽP
Každé pojištění také obsahuje volbu rizikové skupiny a zdravotní dotazník. Čím máme rizikovější zaměstnání, tím bude skupina vyšší a pojistka dražší. U zdrav. dotazníku odpovíme na otázky, ale vyložené banality ( běžné ošetření, kontrolní RTG atd.) uvádět nemusíme, tady se myslí vážnější věci. Všeobecně vzato si můžeme do Návrhu napsat co chceme, ale při stanovení odškodného plnění se bude pojišťovna dotazovat na zdrav. kartu. Pokud tam už např. nemoc kterou chceme odškodnit máme uvedenu, tak to je smůla…Pokud se léčíme u léčitele, to je jiná věc“.
Je řada častých nemocí, na které jsou pojišťovny při uzavírání smluv choulostivé“. Např. astma, vysoký tlak, artroza, diabetes. Téměř vždy přijde žádost o lékařský výpis ze zdrav. karty, pro zjištění stavu nemoci. Pak následuje seškrtání rizikové složky a zbyde jen spoření…Cukrovka s inzulínem“ je téměř nepojistitelná. V celé Evropě existuje jen jediný produkt, který tuto oblast řeší a je to u AEGON ČR, produkt DIA life. Pojistí diabetiky pro případ obecné smrti a 4 nemocí, které s cukrovkou souvisí: mrtvice, oslepnutí, nemoc ledvin a amputace nohou. Kontakt je: www.aegon.cz/dialife , tel. 800 111 222.
Co dělat s ostatními nemocemi, nebo s těmi které jsme časem nasbírali“a možnost sjednat si kvalitní a levné pojištění se pro nás snižuje? Kvůli astmatu nám nepovolí se pojistit ani na úraz, je to skoro nefér…Solidní řešení je opět např. u Pojišťovny ČS, produkt se nazývá Komplexní pojištění“a podmínkou je sjednat si Penzijní připojištění u PF ČS. Stačí i to min. za 100 Kč měsíčně a 50 Kč nám dá stát“.Pojištění pak má charakter balíčku, s důležitými úrazovými parametry. Sjednává se do 70 let věku a v nejlepší verzi stojí 2700 Kč za rok. Nikdo se nás neptá na zdrav. stav, žádné prohlídky a lékaři. Přitom pojistná plnění na uvedená rizika platí v plném rozsahu.
Je to jedna z mála možností, jak se pojistit na úraz i se špatným zdravím. Tento produkt často využívají i mladí sportovci, vychází to mnohem levněji, než rizikové speciálky“. Nedělám reklamu Pojiš´tovně ČS, ani na ní nejsem závislý, ale je to prostě tak…
Mít pojištěna všechna zdravotní rizika je drahá věc. Někdy můžeme část rizik nechat i na sobě, pokud máme na to rezervy. Můžeme pak zvolit určitou spoluúčast, nebo nedůležité parametry vynechat. Nikde jsem tady neřekl, že člověk před důchodem by si měl hned pojistit všechny nemoci. Prostě by to nezaplatil. Lépe je si odkládat pár stokorun měsíčně, např. na spořící účet, a nechat si to čistě na ten účel. To se ale netýká parametru TNÚ, ten je nutný.
Teď něco o likvidaci pojistné události. Po našem Oznámení rozběhne pojišťovna likvidační řízení podle zákona. Provedení je svěřeno oprávněnému likvidátorovi, ten ale za náma v případě ŽP nechodí. Nenáročné odškodné se zvládne rychle, horší je to s rozsáhlými úrazy, nebo právními problémy. Klient dostane dopis s číslem jeho pojistné události. Pak už s námi tento úředník komunikuje jen v případě ověření, nebo doplnění potřebných materiálů. Při stanovení částky odškodného je vydáno Rozhodnutí a prochází ještě přes revizi. Pak je klient o výši plnění informován a peníze jsou odeslány na účet do 15 dnů od Rozhodnutí. Likvidace je samostatný a zákonný proces a finanční poradce ani nikdo jiný do něho nezasahuje.
Uvedeme si ještě seznam větších a kvalitních poradenských firem, které mají solidní renomé a pevné místo na trhu. Tak např. německá AWD, pak BROKER CONSULTING, OVB ALLFINANZ, PARTNERS, ASTORIE, FIN.SERVIS, FINCENTRUM, MBI a další.
V jednotlivých regionech je také řada úspěšných a profesionálních poradenských firem, které disponují kvalitním zázemím a školícím systémem svých poradců. Je to už ale otázka regionálních preferencí. Kvalitní služby se většinou prosadí samy.
Co se týče kontaktů k získání dalších informací z naší problematiky, tak to jsou hlavně webové stránky: www.sfinance.cz www.opojisteni.cz www.partners.cz www.mesec.cz
Zmíníme ještě ŽP podnikatelů. Tito lidé denně pracují s riziky a penězi a vědí nejlépe, co by bylo bez zdraví a zajištění. Neberou svou firmu jen jako zdroj příjmů, ale jako osobní fenomén a citovou záležitost. Velmi často jsou kvalitně pojištěni na vysoké částky. V případě vyřazení z aktivního života, nebo v případě smrti je třeba prodat firmu nebo podíl a další aktiva. Ale je krize, společníci mohou být mizerové, nebo firma může mít zrovna problémy. Co se stane? Obstaví se účty a pokud vdova nemá zrovna hotovost, nebo manželovu ŽP, tak si jde půjčovat k sousedům!! A je jedno, že bydlí v domě za 15 milionů, ten je neprodejný.
Takže i tady má ŽP své důležité opodstatnění.
Podobné je to s lékaři. Těžký úraz ruky nebo oka je může vyřadit z oboru, na který se dlouho připravovali a kde bylo investováno mnoho prostředků. Všichni operatéři, oční chirurgové, neurochirurgové atp, by měli být pojištěni na max. částky TNÚ. Což bývá někde kolem 2,5-3 mil Kč v základu ( bez progresu“).
ZÁVĚR
Milí přátelé, tady už toho moc nezbývá a můžeme zde tuto náročnou kapitolu ukončit. Musím Vám poděkovat jestliže jste došli až sem, tady dostaly zabrat obě strany“,ale jestli Vám to jen trošku pomůže, tak moje práce splnila svůj účel.
Z praxe vím, že lidé si hodně stěžují že udělali chybu a že se neměli koho zeptat. Nemám rád, když nesolidní dealeři vykládají důvěřivým lidem nesmysly. Přece to tak nejde pořád do nekonečna dělat…Proto jsem zpracoval tento netradiční materiál a Vy ho máte zadarmo, knihu by si nikdo nekoupil…Nehraji si na zachránce a asi se tady najdou i chyby, ale je to poctivá práce.
Příště zabrousíme do investic, investičních fondů a na burzy cenných papírů. Uvedeme znovu praktické příklady, návody a zkušenosti. Např. jak si vyzkoušet první investici na burze přes on-line systém.
Hezký den a moc se těším na příští setkání s Vámi
